投資有道財源滾滾存錢有方防御危機漫畫：英子 點擊此處查看全部財經(jīng)新聞圖片

　　過去的2008年，受國際金融危機的影響，外匯暴跌、股票套牢、基金縮水……我們的錢袋子“傷痕累累”。如今，新的一年已經(jīng)來臨，在牛氣的2009年，我們應(yīng)該怎樣做才能讓錢袋子鼓起來？理財“風(fēng)向標”應(yīng)該指向何方呢？本期創(chuàng)富周刊請來三位理財師為您的新年理財做好規(guī)劃。

　　理財顧問：交通銀行沃德財務(wù)中心注冊金融理財師黃俊

　　單身白領(lǐng)

　　適量投資

　　[個人資料]

　　曲航，26歲，在本市一家媒體供職，月收入3000元左右。去年一年的時間里，曲航工資剩余加上父母平時給他的匯款，曲航共積攢了1.2萬元的存款，曲航的父母準備在2009年給他買一套40萬元左右的房子。曲航想在2009年對自己的收入有個規(guī)劃，請理財師指點迷津。

　　[假設(shè)條件]

　　每月生活支出1500元，年支出18000元。

　　每月房租支出1000元，年支出12000元。

　　父母匯款每月500元，年收入6000元。

　　家庭財務(wù)分析

　　曲航每月收入3000元，父母每月匯款500元，每年總收入42000元；每月生活費支出1500元，年支出18000元，每月房租支出1000元，年支出12000元，每年總支出30000元，每年結(jié)余12000元。

　　通過對曲航的家庭財務(wù)分析，診斷如下：流動比率為零(流動資產(chǎn)/流動負債，合理范圍2~10倍)，建議適度增加流動負債；緊急備用金倍數(shù)為8倍(流動資產(chǎn)/月支出，合理范圍2~6倍)，建議提高流動性資產(chǎn)的使用率；平均投資回報率為零(年理財收入/生息資產(chǎn)，合理范圍2%~10%)，建議增加理財收入；凈儲蓄率28%(凈儲蓄/總收入，合理范圍20%~60%)，比較高，財務(wù)規(guī)劃彈性比較大。

　　理財目標分析

　　曲航，26歲，在本市一家媒體供職。年輕、未組建家庭、收入低但比較穩(wěn)定，屬于“建立期”、財務(wù)周期屬于“積累階段”。這階段的理財特點是：家庭收入以工作收入為主，有相對穩(wěn)定的收入來源；家庭支出以住房、交通、生活支出為主；家庭資產(chǎn)處于積累階段，但凈資產(chǎn)較少；投資收益需求方面在考慮流動性的前提下以收益率較高、投資期限較長的產(chǎn)品為主；風(fēng)險承受能力較強，可以進行一些風(fēng)險較高的投資，以期獲得高于平均收益的收入。

　　理財建議

　　短期資金。以活期、貨幣基金作為主要投資對象，建議投資生活支出的3倍左右約5000元，既可以保證資金的流動性又兼顧了收益。

　　中期資金。以定期存款、超短債基金、平衡型基金作為主要投資對象，以提高中長期閑置資金的收益率為主要目標。

　　長期資金。通過基金定投方式進行長期資金規(guī)劃。曲航購房后可將每月節(jié)省下來的1000元進行中、長期理財目標的規(guī)劃(例如結(jié)婚、繼續(xù)教育費用等)。結(jié)合現(xiàn)在資本市場現(xiàn)狀，建議投資一支指數(shù)型基金、一支混合型股票基金。

　　保險保障。建議使用年收入的10%進行壽險投資，附加大病、意外等保障，由于曲航未婚，建議保險受益人為自己的父母。

　　理財產(chǎn)品：建議辦理一張單位代發(fā)工資銀行的信用卡(不要多辦)，作為日常消費使用，并與自己的工資卡簽訂“自動還款協(xié)議”，由銀行在還款日自動從工資賬戶劃款到信用卡賬戶中，既可以以無息貸款的方式使用銀行信用卡賬戶內(nèi)的信用額度，又可以避免忘記信用卡還款帶來不必要的利息支出，同時可以完善家庭財務(wù)中的流動比率指標。另外，建議開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)實時管理自己的財富，做到足不出戶享受銀行服務(wù)。