用于償債的支出，占用養(yǎng)老收入所產(chǎn)生的現(xiàn)金流的話(huà)，就很容易影響到退休生活的品質(zhì)，甚至是退休養(yǎng)老的全盤(pán)計(jì)劃。

　　文/本刊記者 尹娟

　　盡管適當(dāng)?shù)呢?fù)債有利于財(cái)務(wù)健康，但是對(duì)于即將開(kāi)始養(yǎng)老生活的老人們來(lái)說(shuō)，負(fù)債則是安全退休的一個(gè)減項(xiàng)。我們的建議是，盡可能地降低負(fù)債在整體資產(chǎn)中的比例，“零負(fù)債”是最為穩(wěn)妥的選擇。只有嚴(yán)格地控制負(fù)債，才能夠保障基本的安全退休。

　　其中的道理也很簡(jiǎn)單。退休是職業(yè)生涯的終結(jié)，職業(yè)收入隨之為0。這個(gè)時(shí)候，我們就需要倚靠以前各種養(yǎng)老手段的積累，例如我們所繳納的社會(huì)保障金、例如我們所積累的養(yǎng)老賬戶(hù)的資金、例如我們以前所投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)等等，倚靠他們來(lái)保證安全的退休生活。可是，如果這個(gè)時(shí)候，用于償債的支出還要占用養(yǎng)老收入所產(chǎn)生的現(xiàn)金流的話(huà)，就很容易影響到退休生活的品質(zhì)，甚至?xí)�影響到退休養(yǎng)老的全盤(pán)計(jì)劃。

　　負(fù)債打亂退休安排

　　已經(jīng)退休的陸老師，就正面臨著債務(wù)給他帶來(lái)的困擾。退休前幾年，陸老師和老伴共同投資了一套房產(chǎn)，希望作為老兩口的養(yǎng)老房。陸老師覺(jué)得房產(chǎn)本身有保值、升值的作用，還可以靠出租獲得一定的收益，“以房養(yǎng)老”是個(gè)不錯(cuò)的選擇。由于房?jī)r(jià)比較高，拿出了自己多年的儲(chǔ)蓄、加上公積金賬戶(hù)留存的資金之后，還有近二十萬(wàn)的資金缺口。陸老師向銀行申請(qǐng)了一筆貸款，按照規(guī)定，貸款人年齡加上貸款期限不得超過(guò)65歲，所以陸老師的還款壓力還挺大的。

　　這套養(yǎng)老房的交通比較便捷，因此簡(jiǎn)單裝修之后，陸老師就把房子用于了出租，陸老師的如意算盤(pán)是：租金收入有三千元，自己再貼上一千元，償還銀行貸款正好夠。不過(guò)，真正退休之后，陸老師才發(fā)現(xiàn)一個(gè)月四千元的銀行還款對(duì)他來(lái)說(shuō)壓力還真不小。

　　“一是租金收入不穩(wěn)定。”陸老師說(shuō)，“附近小區(qū)的房源很多，租客的流動(dòng)性很大，加上春節(jié)、假期等因素，出租房很難避免空置的問(wèn)題。”出現(xiàn)租客斷檔的時(shí)候，陸老師“以租養(yǎng)房”的計(jì)劃就要受到影響。“退休之前，收入比較高，還貸款也算不了什么。可是退休之后一個(gè)月只有2000多元養(yǎng)老金，一下子支付4000元房貸，壓力還是很大的。”

　　其實(shí)，陸老師還有一些投資的資金，提前償還貸款也不是大問(wèn)題。但是他去年購(gòu)買(mǎi)了一些開(kāi)放式基金，陸老師覺(jué)得現(xiàn)在贖回并不是很好的時(shí)機(jī)，他希望再等一等。“雖然有運(yùn)氣的影響在里面，但是購(gòu)房投資的這筆負(fù)債，還真是給退休生活帶來(lái)了陰影。”陸老師原本對(duì)于退休生活的計(jì)劃是，年輕時(shí)候沒(méi)有時(shí)間，現(xiàn)在空閑了，可以和老伴一起到各地走走看看。“可一想到每個(gè)月有4000元的房貸，就和老伴商量著不如將計(jì)劃延后，等到無(wú)債一身輕的時(shí)候好好游玩。”

　　“債務(wù)轉(zhuǎn)移”安享老年

　　陸老師希望通過(guò)房產(chǎn)投資來(lái)增加養(yǎng)老收入，但是由于對(duì)負(fù)債的管理不盡科學(xué)，租金收入不穩(wěn)定的時(shí)候，反倒要拿出退休金收入來(lái)償還負(fù)債，不僅侵蝕了退休養(yǎng)老生活的現(xiàn)金流，還影響到了自己的養(yǎng)老生活。

　　相比之下，鄰居老王就要“高瞻遠(yuǎn)矚”得多。前幾年為了改善居住條件，老王在同一個(gè)小區(qū)買(mǎi)了一套自住房。由于房?jī)r(jià)較高，老王還向親戚借了二十萬(wàn)元用于買(mǎi)房。退休前，老王算了算，自己和老伴的退休收入加起來(lái)不過(guò)4000元，償債能力肯定會(huì)受到影響。于是老王找來(lái)自己的兒子，以“子承父?jìng)�”的方式，由兒子�?lái)接手這筆負(fù)債的償還。當(dāng)然兒子也并不“吃虧”，老王許諾今后這套房產(chǎn)也將全權(quán)交給兒子。

　　老王說(shuō)，其實(shí)債務(wù)接管也只是個(gè)形式，“希望借助兒子的力量，減輕退休之后負(fù)債的負(fù)擔(dān)。”現(xiàn)在，老王夫婦的養(yǎng)老生活可謂是其樂(lè)融融。

　　三步保障“無(wú)債養(yǎng)老”

　　因此，為了避免負(fù)債影響到我們的退休生活，從距離退休3～5年內(nèi)，你就應(yīng)當(dāng)認(rèn)真地考慮一下自己的負(fù)債管理問(wèn)題。對(duì)于負(fù)債管理來(lái)說(shuō)，最佳的狀態(tài)是在退休之后達(dá)到“零負(fù)債”，保證養(yǎng)老收入的現(xiàn)金流不會(huì)受到償債的影響。

　　所以首先要做的是，仔細(xì)盤(pán)點(diǎn)一下自己的資產(chǎn)中還有多少金額的負(fù)債，看看能不能在退休前的幾年時(shí)間內(nèi)把負(fù)債償清。比如你可以在自己現(xiàn)在的收入中規(guī)劃一部分專(zhuān)用資金，用于退休前償清所有債務(wù)的需要。待資金籌備到位之后，可在退休前通過(guò)提前還款的方式，解除債務(wù)的負(fù)擔(dān)。

　　當(dāng)然，對(duì)于一些負(fù)債金額較高的人來(lái)說(shuō)，一下子償清貸款并不一定現(xiàn)實(shí)，或者一步到位的償債計(jì)劃會(huì)導(dǎo)致金融資產(chǎn)的大幅減少，還會(huì)影響到了今后養(yǎng)老的收入。在這些情況之下，你不妨考慮一下債務(wù)的轉(zhuǎn)移。像老王這樣，將自己的債務(wù)轉(zhuǎn)移給子女是較為適合國(guó)情的方式，事實(shí)上對(duì)于子女們來(lái)說(shuō)，承擔(dān)父母?jìng)鶆?wù)的同時(shí)，讓父母的退休生活更加安定，也是盡到自己贍養(yǎng)義務(wù)的一種方式，同時(shí)，父母?jìng)冊(cè)诔鲎寕鶆?wù)的同時(shí)，也會(huì)給予子女一定的財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償。

　　現(xiàn)在有一些貸款業(yè)務(wù)，也正是考慮到父母與子女之間的債務(wù)轉(zhuǎn)移問(wèn)題。像農(nóng)行的特色業(yè)務(wù)“接力貸款”，就適合上下兩代人共同為同一筆房貸申請(qǐng)貸款。通過(guò)“接力貸款”的形式，一方面延長(zhǎng)了可貸款期限，因?yàn)閷?duì)于父母?jìng)儊?lái)說(shuō)，能夠申請(qǐng)的貸款期限往往較短；而另一方面提高了家庭還貸的能力，有了父母和子女的共同參與，還款能力有所增強(qiáng)，也可以申請(qǐng)到更高額度的貸款。