文/杜永

　　前言：

　　古語有云：“腰纏十萬貫，可通神哉”，再通俗些即“有錢能使鬼推磨”。但是錢乃身外死物，一旦風險來臨，未曾提前防范，若錢用不在“刀刃”上，那么即使錢多于阿里巴巴發現的寶藏，又于我們何益？

　　來自中國保監會的一個調查顯示，目前壽險客戶以中高端收入人群為主，大中等高端客戶是保險公司保費收入最主要的貢獻者，10%的高收入人群購買了40%的保險。調查數據同時顯示包括意外險、健康險、重疾險、養老險、少兒險、投資類保險和定期壽險這7類商業壽險中，低收入者平均每戶購買了1.9 類產品，大眾富裕客戶平均每戶購買高達3.1 類，比低收入者購買保險的種類多了近60%。

　　這些數據似乎都表明：高收入人群有著不錯的保險意識，也購買了相對較全的保障產品。但細心一點我們會發現這個調查中所謂的大眾富裕客戶是指家庭月收入大于4000 元，這可能是綜合大范圍制定的一個標準，如果只是針對北京、上海、深圳等發達地區來說的話，家庭月收入大于4000 元實在算不上富裕戶。

　　如果我們把收入標準提高，比如家庭月收入大于100000 元或更高，進一步細分高收入人群這個保險市場，我們會發現這部分人群購買保險的比例還是相對較低。

　　保險之于平安狀態下，體現不到它的益處；當災害來臨，它才能發揮出其得天獨厚的保障作用。

　　風險意識，風險管理

　　一般說來成功人士都有比較強烈的自信，特別是一步步從貧窮打拼出來的富人，他們相信自己能控制局面，能規劃未來，但世事無常，就如我們身邊正在播放的奧運比賽，頂尖高手也有落馬的可能，自信是做事業的良好心態，卻不是規避風險的有效辦法。陳逸飛、王均瑤、陳蘇陽……有太多讓我們感慨的名字。

　　富裕家庭中，往往常見一個人操持整個企業，太太和孩子完全依靠他的收入，這種情況尤其值得重視。有這樣一個說法，祖孫三代是不能坐同一架飛機的，為什么呢？因為財產的所有人和受益人同在一架飛機上，是風險管理的極大漏洞。筆者曾在電視上看過這樣一則新聞，一位珠寶商在從浙江去上海的路上發生車禍，保險是沒有的，孩子還小，妻子也不懂得鑒別珠寶，因為他的離去，家庭和企業一下子分崩離析，鏡頭中不斷出現他痛哭的妻子，讓人唏噓。

　　合理避稅，傳承資產

　　從稅收的角度說，保險避稅有兩個方面：一是馬上避稅，二是遺產避稅。第一條國家現在正在部分地區試點，相信不久會有大范圍的推開。關于第二條特別要說明一下，雖然國家有明確的法律規定，繼承人所得的保險金，無須繳納遺產稅，也無須償還被保險人所欠債務。但遺產收稅在中國目前并沒有實施。一個人有智慧可以看到未來三五年，但未必能看到未來三五十年。所以保險是一種長遠安排。相信遺產稅的征收，也只是一個時間問題。李嘉誠說過，“別人都說我很富有，擁有很多財富。其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。”巨富的智慧總有值得我們借鑒的地方。

　　富人的保險還是要買的，年富力強時保障生命的價值，年老力弱時有一筆可預期的財富，體現出這種思想，保險有什么不好呢？