編者按：房貸和車貸使許多都市人成了負債一族。身為一個“負翁”，你必須擁有智慧。事實上，在金融工具不斷發(fā)達和消費信貸規(guī)模擴大的基礎上，寅吃卯糧，其實并沒有什么對錯和不妥，但能否通過一套切實完善的理財方案來降低所有的不確定性和風險，卻是身為一個“負翁”的必備技能。

　　問：我是一名普通打工仔，今年30歲，近兩年平均月收入2500元，妻子月入700元左右。有兩個小孩，分別為5歲和6歲，全家人生活月支出1000元，去年投資汽車貨運生意虧本，對外負債45000元，并且和妻子都無社保醫(yī)保，想全家有份保障。

　　——高先生

　　答：以高先生目前的情況，經(jīng)濟負擔還是比較重。具體建議如下：

　　1.重疾保障：建議高先生和太太55歲前各投保15萬元的重疾保障費用。

　　2.傷殘保障：可按10%、20%、70%的傷殘等級比例，最高給付15萬元殘疾保障費用。

　　3.意外身故賠償金：意外身故保障是在身故保障基礎上的雙重保障，建議高先生可投保40萬元意外身故保障金。

　　問：我有房產(chǎn)一處，價值120萬元，還沒有裝修；家庭用轎車一臺，購買時辦完手續(xù)26萬元；房屋貸款70萬元，月還款4500元；家庭存款26萬元，近期想裝修，預算在20萬元左右；家庭總收入每月8000元，每月其他收入大約2000元左右，家庭消費每月在2000元至3000元，請問我該如何打理我的資產(chǎn)？——徐女士

　　答：家庭負債比率為47.9%，未超過0.5的安全警戒線，但房貸月供收入比為45%，超出了月供收入比30%的警戒線，建議裝修費用控制在房價的10%左右，裝修后剩余14萬元資金，根據(jù)家庭情況可采取部分提前還款、降低月供(假設還款期限不變)，減輕家庭還貸壓力，剩余資金保留應急備用金(活期或者貨幣型基金差不多夠3至6個月生活費開支)和應付意外支出。