文/李學(xué)梅

　　吳大姐，39歲，早年與愛人張大哥開了一家電信器材公司，事業(yè)非常紅火，積累了上千萬家產(chǎn)。然而，天有不測風(fēng)云，2007年張大哥不幸被查出已患上癌癥晚期，在與病魔搏斗了大半年后，他帶著無限眷戀離開了這個世界。張大哥住院的那段時間里，公司運營也出現(xiàn)了問題，吳大姐干脆以200萬的總價把公司賣了。這筆錢都花在了張大哥的巨額醫(yī)療費用、護理費用及辦理后事上。

　　她的兒子今年12歲，正在上初一。因為父親的去世，孩子成績一落千丈， 為了提高孩子的學(xué)習(xí)成績，吳大姐還專門為孩子請了一個家庭教師，輔導(dǎo)其晚上和周末的功課，每月3000元。張大哥父母與她同住，由于年事已高，且也患有癌癥等病，吳大姐還雇了一個保姆來照顧他們，每月1500元。

　　目前孩子是吳大姐的最大心病，除了希望孩子能擁有健康的身心外，她還希望6年后能送他去國外讀大學(xué)和碩士研究生，并希望15年后退休后還能保持現(xiàn)有的生活水平。

　　現(xiàn)在，吳大姐還沒有找到合適的項目開始新的工作，只能靠房租及原來的老本養(yǎng)活一家人。雖然沒有生活壓力，但是想想愛人生病花去了500多萬，看著同樣得癌癥的父母及越來越需要大把花錢的孩子，吳大姐也不禁面臨著理財?shù)臒�惱�?/p>

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 　　　　　　　　　　　　 (單位：萬元)

　　家庭月均收入支出情況 　 　　　　　　　　　　　　 (單位：元)

　　需兼顧安全和收益

　　吳大姐夫婦經(jīng)過多年的打拼，積累了豐厚的資產(chǎn)，家庭具有較好的風(fēng)險承受能力。積累的資產(chǎn)用于在房屋的投資上，約占80%，雖然由于房產(chǎn)投資這幾年收益比較好，吳大姐也賺得盆滿缽滿的，但是一旦遇到意外情況，資產(chǎn)變現(xiàn)困難。家庭負(fù)債比例低，還不到10%，壓力不大 。身為單親媽媽，作為家庭唯一的經(jīng)濟支柱，吳大姐財務(wù)負(fù)擔(dān)較重、抗風(fēng)險能力較弱，理財規(guī)劃需兼顧安全和收益。

　　保費支出占總支出的比率在10%以下，且其保障的主體是孩子，并非家庭支柱吳大姐本人 ，若吳大姐一旦遇到意外，家庭財務(wù)狀況將快速惡化，因此吳大姐的保障力度急需加強。

　　子女教育金準(zhǔn)備宜早不宜晚

　　目前，中國家庭子女教育的支出比重已經(jīng)接近家庭總收入的1/3。粗略統(tǒng)計，撫養(yǎng)一個孩子直到其結(jié)婚成家，其直接成本加上各種教育費用，少則幾十萬，多則上百萬。

　　按照現(xiàn)在學(xué)費增長率每年4%，通貨膨脹每年4%計算，孩子初中三年、高中三年至少花費教育金和撫育金20萬元，出國留學(xué)大學(xué)和研究生的費用，以在美國讀四年本科、兩年研究生為例，需要200萬左右。

　　子女教育投資是一件時間跨度較長的投資，與購房和退休養(yǎng)老兩個目標(biāo)相比，主要有以下特性：沒有時間彈性、沒有費用彈性、子女的資質(zhì)無法事先掌握、沒有專門針對子女教育的強制性儲蓄帳戶、教育支出持續(xù)時間長、金額大。因此需要做好規(guī)劃、提早準(zhǔn)備。

　　理財要攻守兼?zhèn)?/p>