3、職業(yè)生涯及健康休閑規(guī)劃：

　　由于郭先生在未來面臨有晉升機(jī)會，其所從事行業(yè)對專業(yè)知識更新要求較高，但在他的生活支出中沒有考慮到這一點(diǎn)，建議其每年可參加高層次的培訓(xùn)計劃。

　　我們看到雙方每月有1500元的生活費(fèi)結(jié)余，每年有18000元，建議雙方利用這筆資金每月進(jìn)行基金定投，每年支取一次共同基金進(jìn)行浪漫之旅，以增進(jìn)了解，加深感情！

　　4、現(xiàn)金流量管理：

　　經(jīng)過以上的調(diào)整，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，每月的收支也作了相應(yīng)調(diào)整，具體如下：

　　A、把部分股票投資收益清還住房貸款，減少了每月2500元房貸支出。

　　B、增加了保險費(fèi)用支出，每年將多支出保費(fèi)2萬元。

　　C、增加了職業(yè)培訓(xùn)計劃，每年將多支出1.5萬元。

　　調(diào)整完的現(xiàn)金盈余雖略有減少，但仍相當(dāng)健康，也有足夠盈余來滿足投資的需求。

　　五、調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債表和年收支表(單位：元)

　　資產(chǎn)負(fù)債表：

　　收支表：

　　李明華個人財務(wù)規(guī)劃

　　1、目前的財務(wù)狀況

　　資產(chǎn)負(fù)債表：(單位：元)

　　年收支表：(單位：元)

　　二、財務(wù)狀況分析

　　a 分析李小姐的財務(wù)狀況，可以看到其各項指標(biāo)適中，其中流動性比例為100000/4100=24.4倍，其現(xiàn)金存款可充分應(yīng)付生活急需。但如果李小姐準(zhǔn)備使用該資金投資創(chuàng)業(yè)，我建議仍需留存12000元存款，作為緊急備用金。

　　b 短期嘗債能力分析，流動資產(chǎn)/負(fù)債=231448/238706=0.97

　　可見李小姐流動資產(chǎn)不足以嘗付個人負(fù)債，加上李小姐希望創(chuàng)立自己的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，短期內(nèi)不可能結(jié)清債務(wù)。

　　c 資產(chǎn)負(fù)債比率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額= 238706/595756=0.4

　　李小姐負(fù)債水平較高，負(fù)債率是其配偶的4.4倍，因而個人財務(wù)壓力較大。

　　d 儲蓄比率=每年的盈余/收入總額=66800/116000=0.576

　　李小姐儲蓄比率相當(dāng)社會平均水平，有一定的財富積累能力。

　　從以上表格及各項財務(wù)指標(biāo)分析中，我們可以看到李小姐財務(wù)狀況尚可，可以實(shí)現(xiàn)財務(wù)獨(dú)立。其日常生活開支不高，有不錯的儲蓄積累能力，投資組合有分散風(fēng)險配置，但沒有充分的人身保障。

　　三、理財目標(biāo)：

　　1、在婚后七年間能實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)獨(dú)立和財產(chǎn)增值最大化。

　　2、根據(jù)目前投資市場行情變化，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

　　3、李明華想在今年開設(shè)一間人力培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，需要通過其他渠道多籌集10萬的創(chuàng)業(yè)資金。

　　4、李明華覺得自己的生活缺乏長期保障，迫切需要適當(dāng)買一些保險產(chǎn)品。

　　四、理財分析及建議：

　　1、職業(yè)生涯規(guī)劃：

　　首先我們來分析李小姐的創(chuàng)業(yè)計劃，要創(chuàng)業(yè)目前有十萬元的資金缺口，解決方法有幾種：第一、自行解決資金缺口問題，必須全部贖回基金，這樣資金流動性大受限制；第二、尋找創(chuàng)業(yè)合伙人，可以解決資金壓力問題，但在經(jīng)營自主權(quán)上受到牽制；第三、申請個人投資貸款，但李小姐名下沒有可抵押品，如動用配偶房產(chǎn)抵押，也違背了財產(chǎn)獨(dú)立的理財初衷；第四、如果要真正實(shí)現(xiàn)財務(wù)獨(dú)立，在目前沒有最合適的融資渠道時，我們建議將創(chuàng)業(yè)計劃推遲，通過積極的理財方式將每月盈余進(jìn)行合理投資，解決創(chuàng)業(yè)資金的缺口需求。