過去，銀行的大多數客戶是辦理人民幣與外幣的存取款業務，其次是購買國債。自2000年銀行開展理財業務以后，理財投資產品雨后春筍般地出來了，其中稱為“結構性存款”的理財產品漸漸得到了投資者的認同，它掛鉤于利率、匯率、股票、基金、石油、黃金等多種標的，收益計算方法不盡相同。所謂結構性理財，主要是指銀行通過發行理財產品，向投資者募集資金，大部分資金投資固定收益產品，如信托、債券、央行票據，再將此部分資金所生的利息在國際市場購買一個期權。同時，銀行對這些期權的選擇要有一個方向性的判斷，比如說看國際石油價格要上漲，就選擇石油看漲期權。當然至于此期權未來實現的概率是多少，誰都無法準確預測。一般來說，期權回報率越高，面對的風險也大；期權回報率越低，面對的風險也小。

　　而作為投資者，投資哪一款結構性理財產品，一定要讀清楚產品理財協議書，一般來說，其中會詳細地介紹此理財品種結構與收益計算方法。黃金基本上是掛鉤黃金價格，石油就是掛鉤于石油的價格等。目前國內銀行推出的結構性理財產品尚比較簡單，總體而言，這類產品是將部分本金或利息拿來投資搏一記，因而相對基金、股票的投資風險屬于偏穩健的投資產品。但是，投資人仍要注意，投資銀行結構性理財產品也要有風險承受的心理預期。只是近兩年來投資市場顯現的高收益過程中，風險沒有充分顯現。

　　因而，購買銀行結構性理財產品首先要明確結構性理財產品不是儲蓄存款，而是一種投資產品。投資此類產品需要承擔風險，因而只看預期最高收益率在投資中是不可取的，預期最高收益不等于實際到期收益，可能達到，也可能達不到，關鍵在于市場。

　　第二，銀行的結構性理財產品中，大致分為保本類與非保本類的理財產品，中間再加上預期浮動收益。其中，保本也可以分為100%保本或是部分比例保本。因而在產品選擇方面，投資者應當根據自身實際，分類配置比較適合自己風險承受能力的產品。

　　第三，觀察產品掛鉤的主題是否與自己想投資的領域一致。對于金融股的走勢比較看好，就可以選擇掛鉤一籃子金融股票的產品；對于能源股的走勢比較看好，就可以選擇掛鉤一籃子能源股的產品。

　　第四，必須看清產品的收益計算方法，是按天計算還是按季計算，產品是否含有提前終止的設置，如客戶提出終止，是否有其他費用支出等等。有的產品結構是看單邊上漲而有收益的，有的產品結構是看單邊下跌才有收益的等等，這些都應當充分與銀行理財人員溝通了解。