宣傳誤導(dǎo)之惑

　　某些銀行理財經(jīng)理在給投資者推薦產(chǎn)品或服務(wù)時會片面夸大產(chǎn)品的收益，而將風(fēng)險或附加條款避而不談。例如最近掛鉤型銀行理財產(chǎn)品分為保本浮動收益和非保本浮動收益類，風(fēng)險和收益總是呈正比的，如果一味宣傳所謂“預(yù)期收益率”而不提示風(fēng)險就是對消費(fèi)者知情權(quán)的一種變相侵害。

　　銀行理財專家支招：消費(fèi)者在購買產(chǎn)品或服務(wù)時也要“貨比三家”，進(jìn)行橫向和縱向的對比。同時，要理解銀行產(chǎn)品存在收益風(fēng)險、流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險都是很自然的。再者，對理財師的級別和理財產(chǎn)品的類別有個清醒的認(rèn)識是第一步。而作為銀行，有必要普及推廣投資者風(fēng)險承受能力評估制度，將風(fēng)險承受力作為產(chǎn)品的風(fēng)險等級設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　多端收費(fèi)之怨

　　如今，信用卡年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金、掛失手續(xù)費(fèi)、開具(存款、清償)手續(xù)費(fèi)的小額賬戶管理費(fèi)等一系列費(fèi)用數(shù)不勝數(shù)，持卡人一般在辦卡選擇時都很少進(jìn)行橫向比較，當(dāng)事件觸發(fā)時往往會抱怨高收費(fèi)。其中還包括很容易被消費(fèi)者忽略的還款利息，目前多數(shù)銀行的信用卡透支未足額還款時，刷卡人都要按全額繳納利息；某家銀行信用卡消費(fèi)短信提醒還需要征收每年36元的信息服務(wù)費(fèi)。

　　律師意見：在選擇時盡量避免條款不明、漏洞多的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品；其后也要逐步建立維權(quán)意識，并利用輿論、民間或法律的方式有理有節(jié)地維護(hù)自己的權(quán)益。對于無法避免的借記卡年費(fèi)，建議市民有效利用借記卡綜合投資理財功能，以收益抵沖年費(fèi)。

　　隱形條款之憤

　　消費(fèi)者在開辦某些銀行業(yè)務(wù)時就沒有被告知某些隱形費(fèi)用，例如辦信用卡時，某行條款中有“乙方以外幣結(jié)算方式進(jìn)行的消費(fèi)和取現(xiàn)所產(chǎn)生的其他貨幣與美元的清算匯率按照國際信用卡組織及甲方的最新規(guī)定辦理，乙方同意承擔(dān)因此而產(chǎn)生的所有匯兌損失、傭金、費(fèi)用及收費(fèi)”。其中，“最新規(guī)定”和“所有費(fèi)用及收費(fèi)”就很含糊不清，辦卡者在成功成為客戶時就自動失去了辯駁的機(jī)會。還有某些銀行在銷售完產(chǎn)品后沒有建立理財產(chǎn)品賬戶或注明產(chǎn)品到期日。

　　銀行理財專家支招：隱形條款之所以能大行其道，原因有二：其一為提供產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)故意隱瞞；其二為消費(fèi)者在選擇時漠不關(guān)心。俗話說，細(xì)節(jié)決定成敗。隱形條款并非不在合同規(guī)定的內(nèi)容當(dāng)中，只是由于受到的關(guān)注不夠而常常被忽視。

　　霸王條款之恨

　　辦理按揭貸款買房時必須要辦房貸險；與汽車金融公司辦理購車貸款時也需要被強(qiáng)制購買車貸險；辦理信用卡不論成功與否，個人向銀行提供的個人資料都沒有索回的權(quán)利。這些霸王條款著實讓消費(fèi)者很無奈。

　　律師意見：霸王條款總是發(fā)生在雙方權(quán)利義務(wù)不對等的情況下，雖然這些都是所謂“國際慣例”或“行業(yè)規(guī)則”，但是需要消費(fèi)者理性對待并合理維權(quán)。例如耗時8年才取消的房貸“律師見證費(fèi)”就是在消費(fèi)者和消協(xié)的質(zhì)疑和呼吁下成為歷史的。

　　網(wǎng)絡(luò)安全之憂

　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)占據(jù)的市場份額已越來越大。而隨之而來的網(wǎng)銀安全問題日漸突出，但由于消費(fèi)者舉證困難，銀行往往拒絕賠償。

　　專家建議：目前，工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行紛紛推出了U盾，Ukey和K寶等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)備。雖然網(wǎng)銀數(shù)字證書、動態(tài)密碼需要一定費(fèi)用，但是和網(wǎng)上購物的消費(fèi)者喜好通過例如支付寶、快錢、銀聯(lián)電子支付和財付通等獨立第三方支付企業(yè)支付一樣，提高網(wǎng)銀安全使用意識正當(dāng)時。