“少年夫妻老來伴”，喪偶老人更容易感受到寂寞。老人再婚雖值得鼓勵，但最好先做足婚前財產(chǎn)規(guī)劃。

　　文/張紅麗

　　2005年，李大爺攜手走過近50年的老伴去世了。兩年多來，七十多歲的李大爺一直一個人生活。李大爺身體狀況尚好，兩個兒子各自的事業(yè)也比較順利，不需要操心。而且，李大爺每月有2200元退休金，再加上有醫(yī)保，生活過得還比較滿意。可是，李大爺有一塊心病，他覺得一個人過很孤獨想找個老伴。

　　2007年，經(jīng)人介紹，他認識了王女士。相處一段時間后，兩個人希望能共度晚年，互相照顧。但是，李大爺?shù)膬鹤觽儏s極力反對這樁婚事，他們擔心父母的財產(chǎn)落入外人之手。

　　李大爺目前有4萬活期存款，8萬元即將到期的國債。此外，李大爺跟亡妻共有兩套房子，一套現(xiàn)在自住，市價35萬元，一套出租，市價25萬元，每月租金600元，李大爺希望身后將兩套房子都留給兩個兒子。

　　為了合理合法地在一起生活，李大爺和王女士仍計劃結(jié)婚。為了讓兩個兒子安心，李大爺打算做婚前財產(chǎn)公證，以確保將來孩子得到自己與亡妻共有的兩套房子。

　　找專家理財　設(shè)定投資“安全邊際”

　　李大爺已進入高齡階段，基本收入是退休金和房租收入。支出除了日常生活支出外，保健和醫(yī)療費用也是很大一塊。在這個階段，理財?shù)闹饕�目標是合理�?guī)劃財產(chǎn)，在保證財產(chǎn)的安全性和流動性的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)一定收益。

　　李大爺?shù)幕钇诖婵顬?萬元，每月支出2000元，流動性比率為20，正常情況下流動性比率應(yīng)為3-6，李先的流動性資產(chǎn)過高，建議保留4000元活期存款，購買8000元貨幣市場基金。其余2.8萬元用于購買債券型基金。

　　李大爺年事已高，且以前沒有炒股經(jīng)驗，投資應(yīng)以安全為主，不建議投資股票。股票投資雖然收益較大，但風險也很高。

　　建議8萬元國債到期后，將其中2萬元存為定期存款，這三萬元分為三份，分別存為半年、一年、兩年，這樣需要用錢時，都會有即將到期存款可備使用，一次性存固定定期劃算。同時注意，在存款時約定自動轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面避免了存款到期后不及時存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動轉(zhuǎn)存的，再存時就要按下調(diào)后利率計息，自動轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

　　另外5萬元可以繼續(xù)購買國債、金融債券或債券型基金，國債是國家擔保債券，信譽度最高，很適合老年人投資。大家知道，存在銀行的錢都會縮水(通貨膨脹的功勞)，國債的預(yù)期收益雖不算是理財產(chǎn)品中最高的，但其風險非常小，短期國債還能有效地抵御通貨膨脹，加上國債利息不收稅，投資收益穩(wěn)妥、安全。

　　通過溝通，李大爺愿意適度承擔風險以獲取收益，計劃將1萬元投資在股市，考慮到李大爺這方面經(jīng)驗較少，建議李大爺用這1萬元購買股票型基金，基金是一種利益共享、風險共擔的集合證券投資方式,即委托專家理財，購買基金相當于委托基金公司的專家?guī)臀覀冞x擇股票進行投資。

　　購買基金既節(jié)約了投資成本，又能分散投資風險，還具有很好的流通性，購買基金之后如果急需用錢，可到基金管理公司要求贖回或到證券市場將其賣出，變現(xiàn)容易。此外，李大爺每月節(jié)余下來的800元建議定期定投購買債券型基金。

　　再婚前可先分財產(chǎn)

　　李大爺跟亡妻共有兩套房子，一套35萬元，一套25萬元。這兩套房子的所有權(quán)其實不完全歸李大爺，是李大爺與亡妻的共同財產(chǎn)。其中一半歸李大爺所有，即李大爺僅擁有其中30萬的所有權(quán)。

　　另一半財產(chǎn)即30萬元是李大爺亡妻的財產(chǎn)，由于未留遺囑，應(yīng)當按照法定繼承方式繼承；即由第一順序繼承人李大爺和兩個兒子三人繼承；法定繼承按人數(shù)等分，因此每人分得10萬元。因此，現(xiàn)有財產(chǎn)30萬加上繼承所得10萬元，李大爺共有40萬元財產(chǎn)。具體財產(chǎn)分割方式可以與兩個兒子協(xié)商。

　　婚前財產(chǎn)公證沒必要

　　我國婚姻法第十八條規(guī)定，有下列情形之一的，為夫妻一方的財產(chǎn)：(一)一方的婚前財產(chǎn)；(二)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；(三)遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；(四)一方專用的生活用品；(五)其他應(yīng)當歸一方的財產(chǎn)。第十九條規(guī)定：夫妻可以約定婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)歸各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。

　　由上述規(guī)定可見，我國婚姻法規(guī)定夫妻財產(chǎn)遵循的是有約定從約定，無約定從法定。據(jù)李大爺所述情況，李大爺?shù)姆慨a(chǎn)是婚前財產(chǎn)，只要李大爺有證據(jù)(如房產(chǎn)證)證明是婚前的個人財產(chǎn)，它不因婚姻關(guān)系的延續(xù)轉(zhuǎn)化為共同財產(chǎn)。所以李大爺可以不做婚前財產(chǎn)公證。

　　婚前遺囑公證應(yīng)先行

　　由于李大爺年事已高，建議立遺囑并進行公證。如果不立遺囑，李大爺身后的財產(chǎn)將由兒子與妻子均分，無法達成李大爺將房產(chǎn)留給兒子的意愿。

　　在訂立遺囑的時候，需注意遺囑人只能對自己名下的合法財產(chǎn)的繼承進行相應(yīng)的處置。即李大爺只能對40萬的房產(chǎn)進行處置。在訂立公證遺囑的時候，立遺囑人需要填交公證申請表，并出具自己的身份證明、財產(chǎn)證明；并且由公證部門對遺囑人是否有完全的行為能力、遺囑的內(nèi)容是否合法、遺囑人對遺囑處分的財產(chǎn)是否享有處分權(quán)、遺囑人的意思表示是否真實等等要素進行審查，審查通過后才能夠給予公證。如無特別約定，李大爺與王女士婚后所得的財產(chǎn)將歸夫妻共有。

　　(張紅麗 理財規(guī)劃師，國家理財規(guī)劃師聯(lián)盟會員)