投保過早易浪費 投保過晚難保障

　　現(xiàn)代社會里很多人關(guān)心你爬得高不高,卻很少人關(guān)心你過得好不好。尤其對于職業(yè)女性,她們之中越來越多人不再滿足于柴米油鹽、相夫教子,而是像男性一樣在職場或商場上披荊斬棘。而與此同時,角色的不斷轉(zhuǎn)換也使女性面臨著更大的風險。

　　今天是三八婦女節(jié),在為工作、家庭、社會鞠躬盡瘁的同時,女性們也該切實關(guān)心一下自己到底過得好不好,有沒有為自己建立起足夠的風險保障。在這方面,女性保險可以添一份力。

　　不過,專家提醒女性投保人,出于經(jīng)濟承受能力和保障效率的考慮,女性可根據(jù)不同年齡階段的要求量身定做,過早投保可能浪費機會成本,過晚投保則可能起不到希望的保障作用。本報按最常見的可能將女性劃分為三種人生狀態(tài),各位女性朋友們可以按照自身實際情況對號入座。

　　單身女性:優(yōu)先考慮醫(yī)療、意外險

　　據(jù)了解,威脅女性健康的最大殺手乳腺癌和子宮頸癌的發(fā)病患者日趨年輕化,國內(nèi)發(fā)現(xiàn)最年輕的子宮頸癌患者僅為26歲。單身女性由于不存在家庭壓力,在投保時應(yīng)以防范女性多發(fā)的重疾和各種意外為主。目前各保險公司的女性險產(chǎn)品的承保范圍基本均涵蓋了疾病多發(fā)部位,如友邦康麗人生防癌疾病保險對于常見的惡性腫瘤、特發(fā)于女性特定部位的女性惡性腫瘤、女性原位癌等給予保險保障。部分女性險中,還將一些女性特定部位的原位癌、風濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等也列入到保險范圍中。如太平人壽“無憂玫瑰”女性健康計劃、中國人壽關(guān)愛生命女性疾病(B)、友邦護花神健康保險、海康附加女性保障長期疾病保險(A款)等。

　　案例:25歲的陳小姐剛參加工作不久,月收入3500元。她為自己投保了某保險公司的防癌疾病保險,基本保險金額10萬,年繳保費647元,繳費期5年,保險期5年。保險合同生效3年后,陳小姐感覺不適,并被專科醫(yī)生首次確診患有保險合同所定義的女性原位癌,則可獲得1萬元的女性原位癌診斷保險金。除此項賠付外,陳小姐在保險合同保險期間若首次發(fā)病,并被專科醫(yī)生首次確診患有合同所定義的惡性腫瘤,則可獲得惡性腫瘤保險金賠付,一次性給付10萬,保險合同終止。

　　專家提示:收入不高的未婚女性,可主要考慮購買投保價格較低的女性健康保險。高收入的未婚女性可以考慮養(yǎng)老及投資分紅類險種,但保費一般不要超過個人年收入的10%。如果是離異女性或單親媽媽,則面臨更高的財務(wù)風險,應(yīng)加大意外險或重疾險投保金額,或考慮有保底投資收益的分紅險。

　　準媽媽:重點保障母嬰安全

　　雖然宣稱自己是“丁克族”的女性越來越多,但對于絕大多數(shù)女性而言,婚嫁生育依然是不可回避的人生階段。而這一階段內(nèi)女性發(fā)生風險的幾率比正常人要高。有些保險公司的女性險設(shè)有母嬰保障,例如中國人壽保險公司推出的“關(guān)愛生命女性疾病保險B款”,就增加了對附加保險人的保障,保單規(guī)定附帶被保險人于出生七日后六周歲前確診患特定先天性疾病之一,賠償最高按照保額的15%給付。此外還有海爾紐約附加母嬰重大疾病長期健康保險、廣電日生真情呵護附加母嬰健康保險等。

　　提醒注意的是,一般來說單位在給職工購買社保時,女職工的生育保險和失業(yè)保險、工傷保險是強制購買的。因此,女性消費者在購買商業(yè)生育保險時,不妨先看看單位社保,或者單位團險的生育保障情況。

　　案例:張女士某日忽然發(fā)現(xiàn)自己懷孕,考慮到自己已經(jīng)屬于高齡產(chǎn)婦,張女士決定購買一份生育保險。但由于張女士和丈夫都是事業(yè)型人士,公務(wù)非常繁忙,等到有空購買保險時,張女士離預(yù)產(chǎn)期僅有4個月了。二人走訪多家保險公司后,卻發(fā)現(xiàn)無法受理,只接受不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險,而且對保額也會有最高限制。

　　專家提示:此類保險合同一般要在90-180天以后才能生效,甚至更長時間。同時,懷孕28周后投保保險公司一般不予受理,要求延期到產(chǎn)后8周才能受理。因此,準媽媽們應(yīng)在準備懷孕期間就著手購買針對妊娠期的保險,而不應(yīng)等到懷孕后才購買。

　　家庭主婦:儲備教育、養(yǎng)老保障

　　有了家庭和孩子之后,女性們可適當在自己的保單主險中附加上孩子的教育金及日后的養(yǎng)老金等保障,全年年繳保費占家庭年收入10%左右,保險額度以家庭整體年收入的7至10倍為宜。這方面的產(chǎn)品主要有,金盛盛世佳人兩全保險、太平洋小康之家?幸福一生兩全保險、中宏多彩女性分紅終身壽險等。

　　此外,根據(jù)家庭收入水平不同,預(yù)算相對有限的家庭可配置具有分紅性質(zhì)、理財功能的保險品種,附加重大疾病保險。如家庭收入較高,則可考慮購買一些保費不低的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,如友邦玫瑰人生兩全保險等。

　　案例:吳女士是一位全職太太,丈夫和兒子就是她生命的全部。因此,為降低家庭支柱出現(xiàn)任何閃失造成的損失,她為丈夫購買了意外險、重疾險、終身壽險,又為讀小學的兒子購買了連繳5年,每年繳費近萬元的少兒險,以備其將來讀大學之用。不過,其并未給自己做特別考慮,僅購買了一項普通壽險。不料,吳女士在一次意外發(fā)現(xiàn)自己患了子宮頸癌,需馬上住院開刀,但其為自己購買的保險中卻并無承保該項疾病。

　　專家提示:已婚女性在購買保險時往往首先考慮家庭經(jīng)濟支柱和孩子,卻未建立對自己的足夠保障。一些女性多發(fā)的重大疾病雖可以在手術(shù)后投保,但一般需要附加很多條件,保費也更高。此外,教育金不一定要以少兒險的形式實現(xiàn),可通過投連險、分紅險等有投資性質(zhì)的產(chǎn)品實現(xiàn)。

　　本報記者　董珺