本人28歲，在一家外企工作，稅后月薪約6000元；丈夫34歲，在外企擔(dān)任部門經(jīng)理，稅后月薪約20000元；孩子今年剛剛出生；雙方父母都有退休金養(yǎng)老，負(fù)擔(dān)較輕。

　　年前，舊屋置換了一處新房產(chǎn)(市值約150萬元)，每月還貸8500元；兩人工作忙碌，無暇理財，只持有10萬元基金；另有定期存款50萬元；家庭月支出6000元。

　　夫妻二人都有社會醫(yī)療保險；丈夫公司福利較好，為員工投保了團(tuán)體重疾及醫(yī)療費用綜合保險計劃；本人幾年前購買了定期壽險并附加了一份住院費用醫(yī)療險，年交保費約2500元。

　　我的理財目標(biāo)是為家庭作長遠(yuǎn)規(guī)劃，投資理財與保障兼顧。主要規(guī)劃以下幾個項目：

　　1.小孩未來的教育費用

　　2.夫妻二人今后的退休養(yǎng)老問題

　　3.利用閑置儲蓄進(jìn)行長期投資

　　徐女士

　　目前的家庭財務(wù)狀況如下圖所示：

　　徐女士家庭收入情況良好，但從收入結(jié)構(gòu)來看，徐女士的丈夫是整個家庭的頂梁柱。目前家庭處于還貸期，而且孩子剛剛出生，因此首先應(yīng)給予丈夫充分的保障，實際上這也是給全家人“上保險”。

　　除了社會醫(yī)保以外，徐女士的先生還有其公司購買的20萬元重疾和5萬元綜合醫(yī)療保險。對他來說，健康醫(yī)療類的保障已經(jīng)足夠了，但壽險保障類的明顯不足。若徐女士的丈夫遭遇不幸，整個家庭的收入會受到嚴(yán)重的影響，因此，建議在徐女士丈夫還比較年輕健康時購買200萬到300萬元的壽險保障，是其年收入的7倍至10倍，壽險保障在45歲或50歲之后可以逐漸降低，到退休時完全過渡到養(yǎng)老保障。由于徐女士家庭年收入較高，夫妻兩人較年輕，對于投資風(fēng)險的承受能力較高，因此我們建議選擇可以靈活調(diào)整壽險保額的定期繳費的投資連結(jié)保險產(chǎn)品，一方面為徐女士丈夫提供高額保障，另一方面又可幫助家庭資產(chǎn)升值，年交保費可定于2萬元。

　　徐女士所購買的定期壽險及附加住院費用醫(yī)療保險已經(jīng)比較全面地覆蓋了她當(dāng)前必需的保障，所以就沒有必要再購買其他商業(yè)保險了。關(guān)于養(yǎng)老方面，在如今社保不能完全滿足現(xiàn)代人養(yǎng)老需求的情況下，為了保障基本的補(bǔ)充養(yǎng)老收入，徐女士應(yīng)該趁現(xiàn)在年輕的時候及早為自己購買退休后可以每月支付退休金的保險產(chǎn)品，越早安排，保費支出越少。市面上有些分紅型產(chǎn)品，兼顧生存和身故雙重保障：在退休后的10或20年內(nèi)可每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，還可分享公司紅利，并且領(lǐng)取金額是逐年遞增的，可謂越領(lǐng)越多；若之后不幸身故，仍可獲得尚未領(lǐng)取的全部養(yǎng)老金。

　　徐女士的孩子剛剛誕生，孩子將來的教育費用是一個需要考慮的問題。一個孩子從小學(xué)、中學(xué)，直至大學(xué)的教育總費用在15萬元左右；如再加上出國留學(xué)，這筆費用將達(dá)到60萬元以上。假設(shè)學(xué)費以每年5%增長，那么徐女士的孩子入小學(xué)時，在國內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)的費用將近27萬元。因此很有必要從小就為孩子的未來作一番周全規(guī)劃，儲蓄一筆教育基金，讓孩子的學(xué)習(xí)無后顧之憂。與教育儲蓄、基金定投等相比，教育金保險還包含對孩子的人身保障，并可附加少兒的意外傷害、醫(yī)療等保障，更讓父母安心。

　　以市面上一款“少兒成長計劃”來舉例，在孩子讀書期間，可以每年領(lǐng)取初中、高中、大學(xué)教育金，畢業(yè)后還可領(lǐng)取一筆創(chuàng)業(yè)基金，并且各期還有紅利作為祝賀金；同時還涵蓋了少兒意外傷害醫(yī)療保障；更值得一提的是，該計劃還具有豁免保費的功能，假如父母發(fā)生不幸，孩子仍然享有同樣保障。

　　其他理財建議：

　　徐女士一家只持有基金，還有較多的閑置資金，不用來投資未免有些可惜；但考慮到夫妻二人平日工作繁忙，無暇打理財務(wù)，故推薦其再投資一些其他的基金或銀行理財產(chǎn)品，保留10萬元投資與貨幣市場基金作為家庭備用金。投資該類基金的好處在于，風(fēng)險較低且有一定的收益性和流動性，可以作為應(yīng)對不時之需的儲備。

　　下表為調(diào)整后徐女士一家的財務(wù)狀況：

　�。ū景咐�由中德安聯(lián)人壽保險有限公司提供，本報記者陳天翔整理。）