用戶具體情況：

　　有自住房，兒子上大一。有三套商品房，價值約200萬，都在出租，每月租金7200元。房貸每月3700元，還欠9年。銀行存款：一萬美金和30萬人民幣。銀行理財：15萬。基金：15萬。月收入穩定：3000元。

　　專家:

　　女，44歲。我的財產分配是否合理？謝謝。您好，分析過您的家庭財務情況，您的理財中有以下幾點問題：1、商品房價值200萬，您租金收益86400，年收益4.32%，一般房租收益率應該在6%左右比較合理。2、美金在現階段人民幣升值的情況下不適合持有。3、銀行存款過多，您一定清楚，銀行存款沒有任何的投資功能，存款的功能就是應急資金，即使現在的銀行存款利息一再調高，那也高不過通貨膨脹率，銀行的存款每年都是負增長，在現在的經濟環境下，您的存款越多，資產貶值就越快。4、您只說明銀行理財產品和基金各15萬，又有產品種類的不同，收益和風險相差很大，所以不能一概而論。根據對您情況的分析，給出您幾點理財建議：1、調整存款額度，留出相當于月支出三到六倍的活期存款即可，其余的存款都可以按一定的風險比例進行投資，其實。以您每月房租的收入狀況，存款可以更少一點。2、逐步出售一套到兩套收益相對較低的房產，換現投資，這么建議主要有兩方面的原因：一是出租收益率較低的房產，投資價值不高，不如換現投資利潤空間大，另一方面，中國的遺產稅勢在必行，而固定資產無法歸筆遺產稅，也就是說，如果以后您想把房產作為遺產留給兒子，您的兒子至少要付出相當于房屋價值三分之一的遺產稅，而現金資產可以通過保險和信托合理避稅。