來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    你好，我個人情況如下，30歲離婚，單身，有一女兒前妻帶，無房車，工作在福州較穩定收入情況如下，每月固定收入5000，有三金未來預期收入增加可能不大 理財情況如下 1，黃金在興業銀行去年9月買的100克AU100G金條 16100進 目前價值21000，不打算賣 作為天災人禍時救命錢 2，現金活期存款12萬 3，基金 易方達策略成長8千 每月定投500(去年9月買入，目前虧，考慮調整) 廣發穩健7000 每月定投500(去年9月買入，目前小虧) 嘉實海外3000(去年11月買入，目前虧) 嘉實貨幣每月定投1000，目前有5000(去年11月買入，作為活期存款替代) 華寶興業寶康靈活配置1000(去年9月買入，目前小虧) 4，保險 重疾險中國人壽康寧終身重疾險50000保額+康恒終身重疾險50000保額(上周買，每年扣5000元，交20年。身故保證金20萬，受益人是母親跟女兒各一半 兩款共有常見大病保證金15萬 康恒有的康寧沒有的非常見大病保證金5萬) 養老險 太平洋一款養老險(母親在2000年為我買，年繳1500，60歲后每年返還6000。覺得意義不大，勉強交) 每月開支情況如下 1，女兒每月生活費1000元，其他零碎費用另算 2，薩摩犬一只每月500元，(花費較大，母狗以后生育小狗一只也能賣2000左右，算以夠養狗) 3，房租水電每月800元 4，加上其他開銷，預計每月5000工資勉強結余1500左右，全部定投基金(基金定投嘉實貨幣的每月2000元中會取出500左右) 我的理財目標如下 1，給自己5年內買房提供資金，養老資金 2，女兒成長教育費用 3，父母雖有退休工資，也需要我照顧部分 4，綜上，理財都是打算中期(買房)長期(養老，教育)投資 目前存在問題 1，考慮是否再買一根金條，但目前價位是否偏高 2，再投入一部分錢買基金，但猶豫國內基金還是投資全球的QDII 如華夏和南方全球 3，基金組合是否需要調整。其一是易方達策略成長是否需要贖回或轉換。其二是目前定投組合是否合理合適 4，理財整體結構是否合理 5，目前活期存款12萬還能怎么投資 請教老師，切盼，感謝。

　　專家：

    首先聲明我不是專業人士，只是個初出茅廬的學生，目前在進修國家理財規劃師而已。先生是個有蠻強保障意識的人，理財方式也很多，而且挺疼女兒的，孝敬父母，一個好爸爸，好兒子。 1.金作為中長期的投資手段，鑒于未來金價的發展環境，可以建議再買一條，至于價格，您自己的定義了這是救命錢，我就不說什么了。 2.您女兒的年齡資料沒有說，不過倒是可以建議您建立教育基金，為以后做準備。可以將廣發穩健作為教育基金。父母方面從每個月的收入中支出就可以了。 3.根據福州現在的房價，100平方的話，就是說您至少要準備27萬買房子，根據您現在的生活水平，不考慮物價通貨膨脹等水平的話，您退休后以55-85歲為一個時期，您至少要準備一百萬的資金才可以保持現狀。以您現在的收入，5年后買房子首期是沒問題的。以您現在的情況，退休后的收入大概在1500-2000左右，基本可以滿足您的基本需要。不過建議您建立養老基金，進一步保障退休生活。例如可以小額定投基金 4.您投資基金的種類太多了，這比較累的，建議保留2，3只左右。還有嘉實那里，您每月定投進去又取出一半，這樣定投的意義不大，不建議您繼續這樣。 5.12萬的活期可以保留25000的緊急準備金，剩下的繼續以基金為主的投資方式進行投資。