■ 理財建議

　　1 控制支出利用“7天理財”儲蓄

　　鄭小姐要清楚地了解錢的去向，最好的辦法就是建立一個賬本，逐筆記賬。并且每月要通過定投方式將部分資金先行劃出工資賬戶，簽約時做到“基金定投扣賬”時間在發工資之后的第二天，強制理財。并且建議鄭小姐信用卡控制在兩張以內，并適度消費。

　　由于鄭小姐的生活支出、定投理財的支出需要以及家庭生活防范意外的預留資金需要，她不能投資其他起存起點過高的理財產品，盡管她屬于激進投資型人士，也不能使每月收入全部去投資或買房。因此除去每月2000元房租、1000元定投、3000元生活支出，剩余1000元盡量不要存儲成定期形式，而是存儲一種流動性較強的“賬戶”，每7天計算一次周期利息，利息循環自動轉入本金，實際年利息收入是同期活期存款的2倍之多。由于存在加息可能，可隨時支取、分段計息的“7天理財”，無疑成為收益性、流動性方面性價比最好的短期資金理財方式之一。等待雙利賬戶中資金達到一定金額，投資債券型基金。

　　2 投資股票基金定投

　　鄭小姐是消費一族，因此建議她存款的一部分可以做基金定投，可保證資金的流動性，方便支取，不影響利息收益。鄭小姐每月開銷較大，沒有過多的資金，但她無債務負擔，可適當做些開放式基金這樣的風險性投資，近期開放式基金表現不佳，選擇機會投資債券基金，不過多地承擔市場風險，只將每月月薪的一部分進行投資。定期定額這種方式使用平均成本法，每月自動扣除固定金額購買基金，省時省力，是鄭小姐目前最佳的選擇之一。但是，想通過定投基金獲取超額收益是不現實的。針對鄭小姐每月5000元的生活節余，每月的基金定投投資額不應該超過1000元，持有時間2年以上。等到每月的結余資金積累到一定程度，再進行債券基金整投。

　　3 暫緩兩年購房

　　建議鄭小姐購房“趁早”，但要符合自己的經濟實力。買房未必要一次到位，要結合自己的經濟實力量入為出。作為“月光族”，她可以暫緩兩年買房，每月還銀行貸款可以起到“強制儲蓄”的作用，如果以后有了家庭和孩子置業升級的話，小的房子可以出租或出售，可成為另一項資產。鄭小姐要充分考慮房產的地理位置、周遍配套設施等。根據她的財務狀況，建議她購置30-50平米的房屋為宜。鄭小姐今年27歲，若日后結婚也可作為夫妻之房產，如對方另有住房即可將房屋出租，以租養貸。強調的一點是地理位置的好壞也決定著出租的價格高低，因此要慎重挑選心儀樓盤，貸款形式為20年八成按揭貸款即可。

　　4 保險不可缺

　　像鄭小姐這樣的年輕白領需要健康險和意外險的庇護。理財的首要目的就是保障，鄭小姐投資保險可以保障生活、預防意外。鄭小姐目前雖然單身，但人身保障不能忽略，建議在社會保障以外增加適當的人身意外險。如果鄭小姐購房，隨著貸款的增加，保額也需相應增加。此外，建議她定期進行檢查，若家庭、事業有重大變化，要及時調整保險規劃。

　　■ 名詞解釋

　　“負翁”這個詞來自香港。1997年亞洲金融危機發生，給香港的經濟帶來巨大的災難性后果，經濟長期不景氣，失業率高居不下，房產跳樓，股票套牢。直到2007年才恢復到1997年危機前的水平。很多人因為貸款購樓和炒股一夜之間從百萬富翁成為負債百萬，戲稱“負翁”�，F在引申為資產為負數的人，負債累累的人，貸款買房的人，炒股失敗的人，貸款消費的人。隨后人們又對此進行了性別劃分，于是就出現了“負婆”、“負女”等稱謂。

　　■ 理財顧問

　　尚琳琳，交通銀行北京分行，金融理財師。