來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    夫妻40，一女上小學四年級雙方老人無需負擔，有兩套總120萬無房貸，一套出租年租金2.4萬，本人在私企年收入20萬，妻是公務員年收入10萬，平時花費不多，一年也是4萬左右。金融資產約800萬，負債140萬，詳細如下： 1、廣發穩鍵現值約30萬(每月后端定投5千已投了2年多)，這部分權當給自已上大病保險的補充 2、招商先鋒現值約400萬(已買一年，看中35%-80%的股票投資靈活性) 3、打新股的現金牛基金250萬(最近年收益在24%，除非新股破發，還是保本的) 4、還有其它打新股債基約40萬 5、兩套房在招行辦了隨借隨還80萬額度，借了70萬買了現金牛，還有10萬可以隨時借(貸款利率6.8左右)。 6、年利率10%借了親戚70萬，也買了現金牛。 7、股票約80萬，主要是練練手。畢竟是15年老股民，說實話不如基金收益高。 8、還有7家銀行約50萬的信用卡額度，平時消費靠刷卡，還有每月代人刷卡約10萬，收到錢就還招行的貸款。 平時只留不到5000現金，平時有錢就還銀行欠款或買債基。但這樣理財家里老人反對，主要是把房子抵押和借款部分，但我覺得如現金牛收益低過10%就還親戚部分，低過7%就把銀行錢還了，風險還在可控之內。一直想買份大病保險，但看網上看到保險爭端就心淡，到時就說這不保那不保，還不如自已給自已保。現保險都是單位上的，妻的保險好點。我的意外險就是工行白金信用卡送的400萬。

　　專家[王昌威]：

   您好，從您的介紹上可以看出您很有理財意識，運用的理財手段也很多，我在此只給您提出一些修改的意見，僅供參考：1、相信您的基金定投是做長期規劃的，如果您的定投產品還為ETF型基金，收益應該會比現在高一倍以上，而且ETF型基金更適合長期定投，即使定投現在的廣發穩健，您如果把現在每月后段定投一次5000元，改成每星期定投一次1200元(同時做4個定投，扣款時間不同)，您的定投會對市場的敏感度更高，在風險減小的同時也會獲得比現在更高的收益。2、您除了打新股產品，只購買了一支基金，您是看中了35%—80%持股的靈活性，雖然基金本身設計很好，但這支基金的業績作的不是很出色，在同級基金中業績處于中下游水平，而且雖然它有靈活的持倉比例，但它即使在現階段股市大幅調整的情況下還是持有70%左右的倉位，并沒有起到靈活應變的作用，其實您可以多參考一些投資產品，不一定只用公募基金投資,基金公司的專戶理財以及部分信托也可以作為您考慮對象，這些產品的持股比例可以在0%—100%之間任意調節，雖然一般是5000萬起售，但現在就有公司推出了優惠的業務，我們公司現在就代理一支專戶理財式的信托，起售點是100萬(但是限定前50個自然人)，現在正在發售中。另外，一些外資公司的投資連結型保險也可以考慮，一些產品的最低持倉量為30%甚至更低，而且投連產品可以購買基金進行風險再分散。

    3、保險是現代生活的必需品，自己保自己是一種途徑，但會浪費資產的價值，理財的目的也就是為了資產的利用最大化，效益最大化，況且以您的年齡和資產，遺產稅的問題您也不得不考慮，中國征收遺產稅是勢在必行，國際上通用的避稅工具只有信托和保險，所以還是要綜合考慮。任何行業中都會有買賣雙方的爭端，可以在選擇保險的時候盡量選擇保險合同簡單易懂的公司進行購買，其實國內大多數的保險糾紛都是由于保險合同太復雜所引起的，如果合同簡單明了，根本不會出現糾紛的情況。