城市新移民的出現是中國城市化的結果，但這也直接導致了大批為人父母者“獨守空房”。“空巢”家庭該如何理財呢？

　　文/張紅麗

　　李先生現年61歲，李太太58歲，都已退休。夫妻倆的一雙兒女，大學畢業后，都在外地成家立業。兒子自己創業開了家公司，女兒是位中學英語老師。老倆口不想拖累子女，不讓子女每月寄錢過來。兒子曾邀請父母同住，但夫妻不愿離開生活了多年的故鄉，于是只得作罷。

　　李先生稅后退休金為1800元，李太太稅后退休金為2200元，家庭日常支出1800元左右。因年歲已高，他們每月花在健身和保健品上的費用約為600左右。目前，李先生手里有5萬元活期存款，3萬元3年期定期存款，10.5萬元股票型基金。此外，還有兩套住房，一套自住，市值約50萬；一套出租，市值約30萬元，每月租金收入1000元。另外，老倆口退休后熱衷于旅游，為此每年需要支付約12000元的費用。李先生夫婦都有社會醫療保險，沒有商業保險。

　　李先生夫婦咨詢理財規劃師：

　　1、07年股市大起大落，手頭的基金也跟著時漲時跌，盤點一下，雖然一年下來有不錯收益，但總提心吊膽的，希望有收益不錯，也比較穩當的投資方式；

　　2、聽說現在推出了“以房養老”的“倒按揭”模式，比較感興趣，不知道自己可否以這種方式養老；

　　3、百年之后如何分配遺產給兒女？是否需要提前規劃？

　　財務狀況分析

 李先生夫婦每月收支狀況表                                               單位：元

收入		支出
李先生的退休金	2200	日常支出	1800
李太太的退休金	1800	保健	600
房租	1000	旅游	1000
收入合計	5000元	支出合計	3400
每月結余	1600元

李先生夫婦資產負債狀況表    　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　單位：元

資產		負債
活期存款	50000		0
定期存款	30000
基金	105000
自住房	500000
投資房產	300000
合計	985000	負債合計	0
凈值	985000

　　李先生家庭是典型的“空巢”家庭，兒女已獨立，老倆口與孩子分開過。當前，李先生夫婦已處于養老期，兩個人收入穩定，負擔很輕，收支狀況也比較合理。

　　從家庭收入構成看，李先生、李太太和投資收入各占44%、36%和20%，收入來源豐富穩定。月度節余資金1600元，占家庭收入的32%，反映李先生家庭增加凈資產能力較強，這些節余資金可通過合理的投資來實現未來家庭各項財務目標的積累。

　　應急準備金為了應付一些意外情況而以高流動性的現金等形式準備的資金。一般來說，家庭的現金應能滿足3-6個月左右的支出為合理。張先生這部分資金準備過多應適當的做一些調整。

　　保險方面，李先生夫婦只有社會醫療保險，缺少必要的商業保險補充，應該合理的安排好保險，確保家庭財務的穩定。

　　投資方面，李先生家庭的投資性資產占家庭總資產的41%，這個比率很合理。不過，對于老年人來說，高風險投資(股票型基金)占總投資的23%,這個比例不太合理，需要進一步調整。