嚴駿偉

　　各位中國的投資者朋友們：

　　1.中產家庭的定義

　　中產階級家庭是30-40歲之間,有穩定的收入(按30歲來講家庭月收入1-2萬元)。已婚,有自己的一套或者兩套住房,但大都是通過房貸的形式。職位大都已做到企業的中層，已經有孩子或者將來打算要孩子的這類人群。這類人群對于自己家庭目前的現金支出、保險、子女教育、養老、投資都會有一個大致的想法。總之，中產家庭是最應該理財也最有條件理財的家庭。

　　2.目前中產家庭理財情況

　　第一，我國中產家庭的數量增加很快，同時可以選擇的投資品種和理財產品五花八門各有特色，比如：房產、股票、理財產品、保險等等，對于中產家庭來說理財的意義越來越明顯。

　　第二，目前大多數中產家庭并沒有指定專業化的理財計劃和財產規劃，很多都是依靠自己對市場的判斷進行資產配置和投資組合，這樣雖然把握了主動權但卻缺少了對市場環境、對自身家庭的客觀把握。

　　第三，目前市場上對理財的認識非常狹隘，與“投資”相混淆，中產家庭的理財也面臨這樣的問題，人們往往覺得是自己銀行賬戶里面的金額在一段時間后增長了就是理財，這個想法是需要扭轉的。

　　第四，在評估投資者的同時，我們也會清醒的認識到我國理財師隊伍的建設也是進行時，尤其是專門為中產家庭提供理財分析和規劃的專業性理財人員非常缺乏。他們的家庭理財建議，還是局限在為客戶推薦一兩只成長性好和收益率好的基金或者股票上。

　　3.中產家庭理財建議

　　第一，家庭理財概念更新。理財決不僅僅是投資，投資只是實現理財目標的投資手段。理財是建立在理財師對其財務狀況、收入支出情況、家庭成員狀況等充分了解的前提下，來量身定做理財方案，主要目標是實現財務安全、資產保值、資產增值和資產保護。每個家庭一定要分清理財的目標和工具。理財的主要目標包括家庭日常支出、家庭保險規劃、子女教育規劃、養老規劃等。而銀行理財、股票、基金、信托、保險等是理財手段。

　　第二，理性選擇理財工具。目前市場上的理財工具比較多，具體的包括：銀行存款、銀行理財產品、銀行委托貸款業務、股票型基金、債權型基金、平衡型基金、券商集合理財、信托計劃、人身保險、財產保險等。這些品種的期限、收益、風險各有不同，這就需要投資者根據自身條件和目標進行合理科學的配置。

　　第三，樹立良好的理財觀。任何理財工具的選擇，都為其目標服務，我們理財的目標和生活的目標應保持一致性，“收入增加、科學消費、投資穩健、身心健康”就成為我們理財的目標。這樣我們在安排資產時應該考慮資產的“安全性、收益性和流動性”是否達到了一個合理的配置，是否符合不同階段理財目標的實現之需。

　　第四，相信專業享受服務。中產家庭往往具有一個共性，那就是“忙”，忙的沒有時間去關注市場熱點，忙的沒有時間去分析自身情況。這樣的中產家庭就要相信專業，請一名到兩名理財規劃師為自己的家庭提出具體方案。具體的可以考慮到提供理財規劃服務的銀行申請貴賓卡，獲得相應的服務。

　　4.對中產家庭理財的幾點提示

　　第一，良好的生活方式同樣是一種“理財”。中產家庭里的成員大多高級打工族或私人小業主，這類人群往往是工作忙碌、生活單一，這種生活方式非常不利于個人發展也不利于身體健康。因此，我建議在理財規劃中要包含這種“機會成本節約”項目，比如：健身項目、旅游項目、美容項目、旅游項目等，這將極大的提高生活質量，同時必然會帶來更好的工作狀態以及更棒的身體。

　　第二，科學的購買保險就是一種“理財”。對于中產家庭來說，保險至關重要，具體包括幾個必須考慮購買的保險：意外傷害險、醫療險、重大疾病險、家庭財產保險，可選的幾個保險：儲蓄分紅型保險、養老年金險、投連險、萬能險等。

　　總之，大多數中產階級現階段正是職業生涯和理財需求的高峰期，未來的理財目標大多為子女教育、購房購車和養老金積累的關鍵時期，因此這階段的理財成果將直接關系到未來家庭財務的安排，因此做好這20年的理財將顯得十分關鍵，應該量力而行，主要是根據自己的家庭狀況、風險承受力、理財偏好而定。同時，選定一個好的理財師也是做好理財的關鍵，請理財師根據各方情況的變化動態調整理財規劃。這樣才能夠在確保相對安全的基礎上，實現家庭資產的保值和增值。