撰文 姚兵

　　《理財周報》的讀者：

　　你們好！

　　很高興能在新年伊始與大家聊聊我對于中國中產家庭理財的看法。因為我也來自中產家庭，和大家有許多共同語言。

　　其實作為中產的一員，我和我的朋友們也經常在一起討論各自對于“理財”的看法。在這類談話中，我們通常可以尋找出以下的一些中產理財特征。

　　第一，中產家庭成員的理財理念正在逐步形成。大家對于“理財”以及“投資”的概念都非常感興趣，一般也能說出這兩者之間的一些區別。

　　第二，中產家庭成員的工作一般較為穩定，也比較體面，但是他們仍然面臨較高的不確定性。比如升職壓力、健康壓力等等，這些因素都有可能造成他們未來收入的不確定。

　　第三，中產家庭成員雖然知道理財不能簡單地等同于投資，但是大家似乎更看重投資而非理財。對于風險的傾向性很高，對于回報的要求較高，普遍希望能夠得到30%-40%的年回報率。

　　第四，中產家庭一般都受過良好的教育，所以對于新產品的接受能力很強，對于QDII、港股這類的產品充滿興趣。因為很多人從理論上知道理財過程中要注意資產配置，要將資金投入不同渠道，所以他們對于新的投資渠道總是很熱衷。

　　仔細分析這些行為特征，很容易看出其中的問題和風險。

　　首先，大家都熱衷于投資，甚至覺得留著閑錢在手邊都是一種罪過。當然了，這種缺乏規劃的行為、浮躁的心態，與社會整體的浮躁有密切關系。但中產家庭一定要意識到，其實他們自身的抗風險能力很低，一旦遇到什么不測，這樣的投資方式可能根本無法幫助到他們。

　　其次，雖然大家都知道要資產配置，但是如何配置？實踐遠遠要比理論困難得多。大多數人恨不得把所有的錢投入股市，或者買股票型基金，甚至身邊連現金都沒有。這種情況下，風險和收益已經不能得到平衡。

　　然后就是生活質量問題。由于投資心態和投資方式的錯誤，使得很多人一心鉆在投資里面，忽略了工作，忽略了生活，每天都無法安心過日子。有的人甚至借錢投資，對于銀行利率和股票走勢非常敏感，結果就是生活質量疾速下降。

　　所以說，我對于理財的看法就是要在保證安心工作、舒適生活的前提下，讓資產能夠抵抗風險的狀況下，獲取長期穩定的收益。

　　尤其是對于步入中年的人士而言，工作、健康、家庭都存在著隨時變化的可能性，所以如何合理理財，配置資產成了最為關鍵的問題。

　　按照我的看法，一般中產家庭的投資比例應該是這樣的，60%在激進型產品，例如股票、黃金等；5%-10%在保險；10%作為儲備現金流，以防不時之需；另外的15%-20%可以選擇一些平衡型投資產品，例如貨幣或債券。

　　接下來，我想說說保險，不僅僅是因為我來自保險行業，更關鍵的是，即使作為朋友，我也強烈建議中產家庭配置一些保險產品。