500萬

　　家財目標(biāo)

　　500萬元不再只是出現(xiàn)在福利彩票特等獎單據(jù)上的天文數(shù)字！隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，薪金收入逐步提升，只要善于運用多元化投資，500萬元與我們的距離并不遠(yuǎn)。

　　《理財目標(biāo)500萬》欄目將圍繞如何實現(xiàn)500萬元財產(chǎn)夢的目標(biāo)，根據(jù)您的家庭現(xiàn)狀量身定做合理的理財規(guī)劃，歡迎讀者來信咨詢。

　　郵箱：wilburliu@sohu.com

　　文/表 井楠

　　專家/浦東發(fā)展銀行廣州分行AFP袁中青

　　今日  主角

　　廣州鄧先生夫妻剛剛喜得貴子。鄧先生29歲，是鐵路部門的普通職員，年收入約有4萬元，另有1萬元上下的公積金與貨幣分房補(bǔ)助，保險齊全。鄧太太28歲，在醫(yī)院當(dāng)護(hù)士，年收入為5.2萬元，公積金4000元，保險齊全。全家現(xiàn)住在早幾年鄧先生單位低價買進(jìn)的一套88平方米舊房中，樓齡超過20年，價值43萬元。家庭現(xiàn)有存款4.8萬元，股票2萬元。請問如何制定合理的理財計劃？什么時候才可以實現(xiàn)500萬元家庭流動資產(chǎn)夢想？

　　財務(wù)診斷

　　1.短期目標(biāo)：建立家庭風(fēng)險準(zhǔn)備金和加強(qiáng)家庭風(fēng)險保障和教育基金以確保子女撫養(yǎng)教育費用的剛性需求。

　　2.中期目標(biāo)：以舊換新、利用住房公積金貸款方式購買新住房。

　　3.長期目標(biāo)：合理安排資產(chǎn)配置，優(yōu)化投資組合，適當(dāng)提高風(fēng)險資產(chǎn)的配置，提高收益以盡快實現(xiàn)500萬元家庭流動資產(chǎn)夢想。

　　財務(wù)診斷

　　1.從鄧先生夫妻職業(yè)情況分析，收入和保障基本穩(wěn)定，因正處于家庭成長期，在支出方面隨著子女養(yǎng)育與教育負(fù)擔(dān)支出逐漸增加，家庭抗風(fēng)險能力一般，需要加強(qiáng)家庭風(fēng)險保障和子女教育金的籌劃。

　　2.目前家庭固定資產(chǎn)占比86.35%，比例過高，流動資產(chǎn)偏低，金融生息資產(chǎn)總量少，需要優(yōu)化家庭資產(chǎn)，迅速增加金融生息資產(chǎn)，進(jìn)行投資組合，有利于家庭流動資產(chǎn)夢想的實現(xiàn)。

　　3.在鄧先生的家庭生息資產(chǎn)中，高風(fēng)險的股票占比29.4%，基本合理，但投資品種單一，可根據(jù)家庭抗風(fēng)險能力和優(yōu)化后的流動資產(chǎn)，增加投資品種配置，有效分散風(fēng)險。

　　4.目前住房樓齡較長，由于家庭的負(fù)債率為零，有提升空間用于改善住房質(zhì)量。

　　理財計劃

　　根據(jù)鄧先生家庭成長階段的特點和理財目標(biāo)來規(guī)劃安排理財計劃：

　　第一階段：孩子剛剛出生到學(xué)前階段(從第1年到第7年)

　　這階段，各類開支會較大。建議建立家庭應(yīng)急備用金2萬元；建議鄧先生投保10萬元保額的重疾險、20萬元保額的附加意外險(20年繳費期限)和子女高等教育金保險，各類保費年繳9000元左右。

　　預(yù)計各類年支出控制在年收入(10.6萬元)的65%之內(nèi)，即年支出約6.89萬元，每年可盈余3.71萬元；資金投資組合基本按風(fēng)險資產(chǎn)40%比例和無風(fēng)險資產(chǎn)60%比例配置，每年以定投2.2萬元債劵型基金的方式來做小孩的教育金儲備，每年定投1.51萬元為股票型基金，另外余款4.8萬元一次性投入3萬元股票，配置1.8萬元債劵保本型基金。

　　第二階段：從第8年到第19年進(jìn)入孩子上學(xué)階段

　　這一階段，流動資產(chǎn)在第7年初達(dá)到了44.1534萬元，有了原始資產(chǎn)的積累，家庭抗風(fēng)險能力有所提高。

　　建議將價值43萬元舊房出售購買60萬元的新房，首付四成24萬元，申請12年期限公積金貸款36萬元(貸款利率5.22%)，年供款為4.0434萬元，預(yù)計各類年支出控制在年收入的75%比例之內(nèi)，即年支出約7.95萬元，每年可盈余2.65萬元，投資組合基本按風(fēng)險資產(chǎn)60%比例和無風(fēng)險資產(chǎn)40%比例配置，調(diào)整家庭應(yīng)急備用金至3.1534萬元(安排1.1534萬元為活期存款，2萬元購買貨幣型基金)。

　　每年以定投1.06萬元債劵型基金的方式來做小孩的教育金儲備，每年定投1.59萬元股票型基金，其他余款60萬元按資產(chǎn)組合配置比例一次性配置18萬元股票，配置18萬元為股票型基金，10萬元債劵保本型基金，14萬元的銀行理財產(chǎn)品。

　　第三階段：從第20年小孩開始進(jìn)入大學(xué)階段

　　流動資產(chǎn)在第20年初達(dá)到了230萬元，房貸已結(jié)清，保費繳費到期。因有預(yù)備子女教育金費用，其他剛性支出減少。

　　預(yù)計各類年支出控制在年收入的40%比例之內(nèi)即年支出約4.24萬元，每年可盈余6.36萬元，資金投資組合基本按風(fēng)險資產(chǎn)50%比例和無風(fēng)險資產(chǎn)50%比例配置，調(diào)整家庭應(yīng)急備用金至3.8806萬元，每年定投3.18萬元債劵保本型基金、3.18萬元股票型基金，另外余款為227萬元，按資產(chǎn)組合配置比例一次性配置53.5萬元股票，配置60萬元股票型基金、53.5萬元債劵保本型基金、60萬元的銀行人民幣理財短期新股申購型產(chǎn)品，通過以上資產(chǎn)配置的投資組合，到第28年末，流動資產(chǎn)可達(dá)到519.8292萬元。