■ 理財檔案

　　□鄧海歐

　　家庭描述

　　鄒先生今年40歲，擁有一家總資產約1000萬元的生產企業；太太33歲，在家照顧兩個孩子，分別為3歲與6歲。除企業外，用于投資的檔口與物業價值約500萬元；有兩套市內住宅，分別為100平方米與120平方米，另有一套別墅；家庭存款約250萬元，其中有150萬元是定期；另外有40萬元股票。鄒先生夫婦希望孩子未來能到國外受教育；隨著行業競爭日益激烈，鄒先生對未來也有所擔憂。請問怎樣才能科學地打理鄒家財富。

　　理財建議

　　首先，調整家庭備用金的比例，應為3-6個月支出額。根據鄒先生家庭日常的開支情況來看，保留10萬元存款作為備用金，其余240萬元存款可用于投資。

　　其次，根據穩健投資原則，穩健類投資產品是投資組合的核心，筆者建議，浮動收益產品的比例為60%，固定收益的比重為40%。其中，固定收益的產品鎖定財富，保證基本的生活需要，普通銀行理財產品、信托產品都是可以考慮的選擇。

　　考慮到孩子到國外受教育的理財目標，每個孩子的教育費用約需45萬元，鄒先生可購買50萬元積極配置型基金，假如按8%的收益進行計算，分別在第5、10年支取10萬元，用于孩子的中小學費用，在第13年這筆基金可達到103萬元，可以為兩個孩子出國留學做好充分的準備。

　　建議鄒先生購買50萬元內需增長股票型基金，如果按9%的收益進行計算，20年后將達到280萬元，可作為鄒先生夫婦的養老基金。

　　當然，為了提高收益效率，筆者認為鄒先生還是要投資80萬元購買行業前景以及企業管理好的藍籌股，做中長線投資之選。鄒先生可選擇萬科、長江電力，按12%的收益計算，10年后，該筆資金將達到248萬元。屆時再將該筆資金投入到收益較穩定的理財產品，按8%的收益計算，鄒先生60歲時，該筆資金將達到536萬元。

　　這樣一來，通過不同風險產品的搭配，既保證了各階段現金支出的需要，而且在20年后，流動資產將達到1225.5萬元，無論是養老還是子女教育都將順風順水。

　　最后，目前鄒先生是家庭唯一的經濟支柱，因此，鄒先生每年可繳費2萬元左右購買友邦保險公司的智尊寶終身壽險產品，保額150萬元，受益人分別為太太和兩個孩子。同時每年花費15.46萬元，購買信誠人壽保險公司100萬元的福享未來年金保險產品以及50萬元的重疾附加險，繳費期15年，15年后受益人每年共可領取10萬元的年金以及約2萬元的紅利，從而確保在意外情況下，鄒先生及家人都能有穩定的現金流，過上安定的生活。