撰文工行上海市分行CFP 杜俐麗

　　眼下，年終獎可能是一件比過春節更令人期待的事情，它的金額小到幾千，大到數十萬，如何投資成為很多人的心事。其實我們可以從兩方面去考慮：市場會怎么樣？需要達到什么目的？由此來選擇我們的理財路數。

　　年終獎減法理財

　　降低預期2006年的市場寵壞了基金投資者，拿不到3倍的收益率，翻番還是正常的。過分樂觀造就了對基金神話般的期許，但是2007年的市場還是教訓了一下基民們，“5·30”已成為刻骨銘心的日期。所以回歸理性是2008年基金投資的主旋律。

　　減少貶值如果有些朋友的年終獎得到的是美金，那么可以考慮兌換成人民幣或者其他正升值的貨幣。因為2008年以后每人的換匯額度又被刷新，及時兌換將減少后期貶值的損失。

　　降低無謂開支用年終獎結清信用卡里的欠款，讓自己與去年的消費做個徹底的了斷。同時，可以在信用賬單上為無謂開支做個記號，然后分類，選出最多的一欄在今年進行克制。前兩年的市場好行情，讓我們贏得了收益，也贏得了“貨幣幻覺”，通脹時期讓投資強于消費會為后期鋪好路。

　　年終獎加法理財

　　增強抗通脹抵抗通脹依然是理財主題之一。2007年我們可以通過新股申購、基金等趕超通脹，那么2008年，新股發行政策可能改變，二級市場動蕩不斷，我們拿什么來抵抗通脹呢？黃金可以成為一個選擇。1月中旬，黃金價格已突破了900美元/盎司，而通常春節期間的黃金交易會比較清淡。事實上，此時的年終獎正好可以通過配置黃金(占家庭資產5-10%)，來抵御通脹。

　　一方面，可以選擇工商銀行“金行家”紙黃金和實物黃金個人投資產品，通過買賣賺取黃金差價；另一方面，可以買些小金條贈與后輩或者親友，體面且增值，如工行就不定期推出“如意金”品牌金條，目前有20克、50克、100克、200克、500克與1000克，在工行主要理財網點都有售。

　　增強靈活性2007年10月后的震蕩局勢讓大家看到了一種產品的優勢———投聯險的靈活。前期，由于其較高的費用(大多前端3%，后端1%)令投資者轉投其他，但是由于幾個不同類型的賬戶(多分為保守穩健激進等幾種類型)可以互相轉換(且一年內有數次免費轉換機會)，使得該產品的成本有所降低。

　　如果對于2008年的市場有所期待又沒有把握，那么用年終獎投資于此將是一個省心的辦法。

　　增強自我目前，高房價、物價上漲，工作不穩定等很多現象都在提出一個問題：如何保障未來？而最好的辦法就是增強自我。其一，是用年終獎投資現在的自己，比如培訓、社交、旅游；其二，用年終獎投資未來的自己。增加用于養老的基金定投，增加商業健康保險都是很好的投資。

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