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新浪財(cái)經(jīng)

單身白領(lǐng)多管齊下實(shí)現(xiàn)增值

http://www.sina.com.cn 2008年02月02日 05:36 中國證券報(bào)-中證網(wǎng)

  □鄧海歐

  王先生在一家港資企業(yè)工作,今年29歲,未婚,月收入5500元,公司有購買基本養(yǎng)老、工傷、住院、失業(yè)保險(xiǎn)(已有四年),現(xiàn)有一套100平方米的商品房,按揭20年,月供1900元。現(xiàn)在有存款4萬元。針對(duì)目前的狀況,想購買一些相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn),并制訂一份比較詳盡的理財(cái)計(jì)劃。

  財(cái)務(wù)分析

  王先生資產(chǎn)負(fù)債分析:

  根據(jù)王先生提供的材料,按貸款七成,利率為6.84%計(jì)算,王先生的自用房產(chǎn)價(jià)值為35萬元。從王先生的資產(chǎn)負(fù)債情況來看,負(fù)債比例達(dá)到總資產(chǎn)的64%,負(fù)債比例稍高(合理比例為20%-60%),流動(dòng)比例為10.2%,在合理的范圍內(nèi)。從資產(chǎn)的收益率來看,只有4萬元為生息資產(chǎn),且收益率偏低。

  理財(cái)目標(biāo)

  王先生是年輕的單身“飄一族”,未來還需要組建家庭,因此在滿足其保障需求的前提下,保持資產(chǎn)的健康快速增長是現(xiàn)階段的理財(cái)目標(biāo)。在未組建家庭之前,王先生的保障計(jì)劃主要應(yīng)該圍繞著自己和父母進(jìn)行規(guī)劃,在組建家庭之后其保障計(jì)劃應(yīng)該增加對(duì)新成員的考慮。

  理財(cái)建議

  1.調(diào)整家庭應(yīng)急金的比例

  保證資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性是理財(cái)規(guī)劃的前提條件,因此家庭應(yīng)急金是理財(cái)規(guī)劃中重要組成部分,一般而言,家庭應(yīng)急金的金額應(yīng)為3-6個(gè)月支出額,在王先生的理財(cái)規(guī)劃中,4萬元的銀行存款應(yīng)保留近1萬元的資金作為家庭備用金,其余的3萬元可用于投資。

  2.增加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

  王先生現(xiàn)階段尚未組建自己的家庭,其最大的保障需求主要是對(duì)自己健康狀況、意外傷害的保障和對(duì)父母養(yǎng)老費(fèi)用的保障(如果父母不需要王先生負(fù)責(zé)養(yǎng)老則不需考慮)。

  王先生已經(jīng)擁有的保險(xiǎn)主要是社會(huì)保險(xiǎn),社會(huì)保險(xiǎn)中的住院保險(xiǎn)在出險(xiǎn)后報(bào)銷費(fèi)用有限制,包括定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)目錄的限制,在報(bào)銷額度方面,也受限制(一般為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的4倍以內(nèi)),因此僅靠社會(huì)保險(xiǎn),醫(yī)療費(fèi)用的保障程度是不夠的。建議增加重疾保險(xiǎn)(可選擇單獨(dú)購買的品種),同時(shí)可購買一些意外險(xiǎn),意外保險(xiǎn)的額度為房貸額+自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備金額。

  如果需要考慮給父母養(yǎng)老,可增加一份定期壽險(xiǎn)(相對(duì)于終身壽險(xiǎn)費(fèi)用較便宜),保額為房貸金額。

  保險(xiǎn)購買的優(yōu)先順序?yàn)橐馔狻⒅丶病⒍ㄆ趬垭U(xiǎn);年繳保費(fèi)的金額不超過年收入的10%。

  3.增加投資品種,提高生息資產(chǎn)的比重和收益。

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