四川新聞網(wǎng)-成都日報(bào)訊：

　　案例回顧：周老先生夫婦都已經(jīng)退休，每月共有退休金4000元，兩人開支在1500元左右，另外每年旅游花費(fèi)1萬元左右。他倆現(xiàn)有存款15萬，不想再全部存銀行，留1萬元作為應(yīng)急預(yù)備金就行，其它的打算投資一些適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品，希望理財(cái)專家為他們設(shè)計(jì)一個科學(xué)的理財(cái)方案。

　　本報(bào)《贏家》周刊“贏在非常道”欄目將在本期為周老先生提供理財(cái)解決方案，幫助他在晚年賺上人生最后一桶金。另外，本欄目上期推出的小易理財(cái)案例的解決方案將在春節(jié)后刊登。

　　專家理財(cái)方案

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財(cái)師付彥。

　　周先生夫婦退休后的收入也屬中高水平，除去每月生活費(fèi)用支出，年結(jié)余有3萬元左右，在滿足每年的旅游花費(fèi)后還能留有結(jié)余，同時(shí)還有15萬元銀行存款，手頭寬裕，但是不要忽略了一個隱性的支出——醫(yī)療費(fèi)用，所以也需要對資金進(jìn)行合理安排，以應(yīng)對將來的需要。

　　根據(jù)老年人的支出和收入結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，結(jié)合這一時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，較合適的投資結(jié)構(gòu)是：活期類資產(chǎn)＋債券類投資產(chǎn)品＋銀行低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。

　　活期類資產(chǎn)指活期儲蓄或是在便利性上接近活期的貨幣市場基金。貨幣市場基金是一種開放式投資基金類型，主要投資于短期貨幣工具如國債、銀行大額轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等，具有流動性好、安全性高、風(fēng)險(xiǎn)性低等特點(diǎn)。貨幣市場基金正因?yàn)槠淞鲃有愿咚�以收益不會太高，在目前的市場情況下幾乎不會達(dá)到10%的年收益率，但從長期來看，其收益遠(yuǎn)高于活期儲蓄，比如民生銀行銷售的一款“融通易支付貨幣市場基金”，年收益率可達(dá)3.165%(數(shù)據(jù)來源于2008年1月24日中國基金網(wǎng))。建議投入貨幣市場基金的資金保持在滿足6個月生活支出的需要即9000元左右，作為緊急備用金。

　　是否現(xiàn)有的15萬元放在銀行作為定期儲蓄就不用再操心了呢？在我國目前的利率仍是負(fù)利率的現(xiàn)實(shí)情況下，顯然是不能做到保值更談不上增值。建議這部分資金分別配置于債券基金(建議占比40%)、保本型基金和銀行保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品(建議60%)。債券型基金，通過專家理財(cái)?shù)姆绞街饕�投資于債券，謀求穩(wěn)定的收益增長。保本基金，推薦“銀華保本增值基金”，最近一年總回報(bào)率25.48%(數(shù)據(jù)來源于晨星開放式基金業(yè)績排行榜2008年1月18日)，投資方式可采用定期定額投資，如“豐衣足食新春賀歲”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率6.6%且上不封頂，民生銀行的“尊享系列”理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率7%左右。

　　是否做好投資，就萬事大吉、毫無后顧之憂了呢？有沒有什么辦法可以轉(zhuǎn)嫁將來可能發(fā)生的巨額費(fèi)用呢？保險(xiǎn)產(chǎn)品是很好的選擇！建議購買商業(yè)保險(xiǎn)——重大疾病保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)。

　　老年的無憂生活不僅僅靠勤儉節(jié)約，也要合理安排資產(chǎn)配置、穩(wěn)健投資，并且利用保險(xiǎn)產(chǎn)品為自己的生活增加保障。