兄長如父母，雖然繼承了父母遺留的24萬財產，但作為哥哥的小張，為了挑起撫養弟弟、贍養爺爺奶奶的重擔，仍對未來財務狀況感到迷茫。

　　主角

　　兄弟二人繼承遺產24萬

　　小張今年23歲，未婚，在某企業擔任普通職員，月工資穩定在2500元左右，單位有社保和意外險，除此之外，小張還有一份保額為10萬元的重大疾病險，年繳保費2000元，繳費期限為20年。

　　小張無父無母，有個20歲的弟弟，今年剛剛讀大學，每年花銷在12000元左右，學制三年。兄弟二人現有 24萬元的家庭遺產，定期存在銀行有三年的時間，當時的年利率為3.4%。小張現在住在父母遺留的老房子里，家中尚有高齡的爺爺奶奶需要贍養，目前爺爺奶奶的贍養費每月每人300元。

　　目標

　　照顧老小規劃遺產

　　小張現在的問題是，因為要贍養老人及供弟弟讀書，平均每月的開銷至少在1600元以上，已占收入的64%以上，收入來源過于單一，欠缺合理的投資渠道，資金結余較少。小張希望能夠合理規劃24萬元的遺產，使其得到很好的保值增值，另外，對現有收入狀況做個較合理的規劃，一方面可以供弟弟順利讀完大學三年，另一方面又可以為自己將來結婚生子未雨綢繆。

　　支招

　　增加收入來源 拓寬投資渠道

　　招數一：工作之余找份兼職

　　民生銀行理財師周潔貞認為，目前小張有份較穩定的工作，也具備了各項保險，并無負債，生活的依存者有兩個老人及一個正在讀書的弟弟，保險保額已達10萬元及意外險。但收入來源過于單一，每月的資金結余較少，在工作允許的情況下，建議運用自己的特長來增加一份理財收入，如寫稿、網上開店或其它風險較低的小買賣。

　　招數二：盤活遺產 投資應降風險

　　目前24萬的遺產都在銀行定存三年，雖然小張處于單身期，風險承受能力應較高，但考慮到小張還要照顧老小，目前不建議投資于過高風險的品種。

　　首先，建議把定期存款取出，留存1萬元在銀行存款做為緊急備用金已足夠。其余資金分別投資到銀行理財產品、基金、股市中。如果小張有時間并具備一些專業能力可以投資少量的股票，建議占比不超過10%，即2.3萬，投資回報率大概在10%以上；其余30%的資金投資到基金市場，可購買一些債券型基金和股票型的平衡型基金，投資金額為6.9萬元，投資回報率在7%以上；剩余13.8萬元投資到銀行的理財產品，可購買一些投資于新股的產品或股權質押類理財產品和信托類理財產品，投資風險較小，且目前收益一般在5%~9%左右。

　　另外，小張需要計算好自己的結婚花銷，假設小張28歲結婚，按照此前的投資計劃，投資回報率大概為8.5%，可用于籌辦婚禮，還可支出一部分用作爺爺奶奶的贍養費。

　　招數三：基金定投供弟弟讀書

　　建議做好短期規劃供弟弟讀完大學，目前上大學的年花銷在12000元左右，假設未來兩年的開銷都維持在此費用，通貨膨脹率為3%，則兩年共需24360元。由于國內的信托理財尚不完善，建議采用基金定投，投資于股票型基金，投資回報率維持在10%左右，則每月需要投資資金為939元。但是，如果目前每月凈儲蓄額少于939元，可量力而行，也可把投資于銀行理財產品的部分資金用于弟弟的教育資金。

　　(鳴謝民生銀行廣州越秀支行提供案例)

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