荊楚網消息 (湖北日報) 隨著越來越多的市民意識到家庭理財應該組合投資，人壽保險這種既沒有風險又能兼顧教育、養老、醫療等需求的理財方式受到更多市民的青睞。

　　人壽保險理財一般原則

　　合理保險金額：根據不同的人生階段，以及所承擔的家庭責任的大小來確定合理的保險金額。比如說一個單身青年和一個40歲左右上有老下有小的市民所承擔的家庭責任是截然不同的，因此他們的保險金額是不一樣的。

　　全面保障：一個好的保險規劃能規避疾病和意外等所有不可預知的風險。根據自身的職業，來決定保障的側重點。如外資企業員工，由于收入高、保障低，應考慮綜合投保，以求保障全面。

　　適當保費：根據自己的收入水平，來確定投保的險種、交費方式，保險金額和保險期限。保費以不超過家庭年收入的20%為宜。

　　先保障后儲蓄盈利：優先選擇純保障型的險種，如疾病和意外等險種，再考慮利用壽險儲蓄一筆急用的免稅的現金。

　　先大人后小孩：大人是家庭經濟的支柱，應優先投保高保障的壽險或健康保險。而小孩則投保教育和醫療險。

　　四十歲夫婦家庭保險規劃

　　案例：王先生和太太今年四十出頭，都是高級白領，孩子12歲。夫妻兩人收入相仿，每年共計工資收入30萬元，房租收入3.2萬元，太太公司職工股分紅5萬元。月支出1萬元，其中房貸6000元。資產主要有自用房產72萬元，投資房產42萬元，太太公司職工股136萬元，存款48萬元。負債主要有公司職工股股票貸款109萬元，由所在公司提供滾動擔保和貼息，房貸余額57萬元。保險方面，除享有單位部分醫療費報銷或團體商業保險的福利無任何商業保險。

　　家庭理財規劃摘要：王先生夫婦收入預期良好，但年齡較大、性格較保守，家庭收支比例合理，但資產負債比例很不合理，并缺乏相應的保險保障。家庭隱藏著嚴重的財務危機，一旦王先生或太太經濟來源中斷，很可能會讓家庭面臨瓦解。

　　保險規劃師建議：像王先生夫婦這樣的高級白領的工作壓力大，風險也大，因此建議可以靈活組合購買以下險種：一是投保重大疾病保險，二是購買人身意外傷害險，此險種保費低廉、經濟實惠卻又能起到明顯的保障作用,以50萬元以上為宜。三是考慮兩全保險，既可到期領取生存保險金，也可得到高額的風險保障，這些錢還可用作今后養老的費用，而且還能合理避稅。

　　綜上所述，王先生家庭可投保合眾人壽睿智人生萬能型終身壽險加合眾意外綜合險，是一個保障兼具投資功能的綜合理財賬戶。

　　理財方案：王先生和太太每年每人存入1.5萬元，加合眾意外綜合險300元(保額30萬元-60萬元)存10年，兩人每年3.06萬元,10年共計30.6萬元,具有以下收益：

　　1、任何情況下以不低于2.5%(實際結算利率5.78%)的年復利每月結算利息，提供專業的有保底收入的理財服務，為王先生和王太太提前20年儲備養老金。

　　2、保額40歲-60歲間身故保障50萬元-80萬元,重疾保障20萬元，意外保障20萬元,60歲退休后保額降為1萬元。

　　3、連續投入5年后從第6年獎勵3600元計入投資賬戶按月復利生息，以后每年按照720元進行獎勵。

　　4、如果出現資金困難可以緩交保費，但保障不會受到任何影響，同時還可領取一部分錢先使用，為確保養老醫療計劃得以實現，建議解決資金周轉問題后及時補上。

　　5、60歲開始領取養老金，領多少可以根據當時的情況靈活設定。

　　6、可以隨時追加投入資金，為遺產稅的規避做好準備。

　　該理財方案解決了養老、醫療問題以及意外的風險，而且可以根據人生不同階段做靈活調整，既可以體現保險雪中送炭的意義又可以體現錦上添花的功能。(陳春正 合眾人壽理財規劃師)

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