理財(cái)，對(duì)企業(yè)來說，就是財(cái)務(wù)；對(duì)家庭來說，就是持家過日子。春節(jié)將至，辛勞了一年的你是否已經(jīng)想好如何使用今年辛辛苦苦賺來的這筆錢？

　　成熟期家庭重在投資

　　案例：李明先生就職于一家跨國(guó)集團(tuán)公司，收入月平均12000元。李太太是公務(wù)員，月收入3000元，家庭每月開支5000元。家里現(xiàn)有三套住房，都是100平方米左右，一套自用，一套給父母住，還有一套空置。李先生有一份4萬(wàn)元意外險(xiǎn)，李太太有一份2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，讀初中的兒子有一份2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，還有一份醫(yī)療險(xiǎn)。家庭有定期存款30萬(wàn)元，國(guó)債5萬(wàn)元。

　　理財(cái)分析：李先生家庭收入穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，是一個(gè)正處于“成熟期”的家庭。就目前的理財(cái)情況來看，采取了偏保險(xiǎn)型的方式。雖然李先生夫婦都購(gòu)買了保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)力度薄弱，家庭保障機(jī)制不夠完善，父母贍養(yǎng)費(fèi)用、小孩的教育金都沒有明確的安排。

　　理財(cái)建議：李先生家具有投資的能力，可安排股票、基金的投資。30萬(wàn)元的定期存款可投資10萬(wàn)元保本型基金，另外20萬(wàn)元用于購(gòu)買人民幣理財(cái)產(chǎn)品和安排部分活期存款，為自己的退休生活和孩子的教育及父母的贍養(yǎng)做準(zhǔn)備。空置房用于出租，收取一定的租金來支付家庭開支。節(jié)余資金可安排基金定投，為購(gòu)買別墅積累資本。5萬(wàn)元的國(guó)債到期后購(gòu)買中短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，以獲取更多收益。李先生可采取按揭的形式來購(gòu)買別墅，這樣可以為自己爭(zhēng)取更多的資金用于投資，并根據(jù)樓市行情定奪購(gòu)買時(shí)間。

　　成長(zhǎng)型家庭注意積累

　　案例：家住雨花臺(tái)區(qū)的袁林先生是一位軟件工程師，基本月薪6000元；妻子是一網(wǎng)絡(luò)公司的行政職員，月收入2000元。袁先生去年剛結(jié)婚，計(jì)劃明年生育。雙方父母均已退休，身體狀況良好，單位有醫(yī)療社保，但沒有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。袁先生夫婦于去年購(gòu)買了某小區(qū)價(jià)值62萬(wàn)元的住房，首期付了26萬(wàn)元，余款36萬(wàn)元采取等額本金的方式按揭，目前月供3000元左右。據(jù)以往慣例，夫婦倆年終獎(jiǎng)約2.5萬(wàn)元。家里現(xiàn)有定期存款5萬(wàn)元，活期2萬(wàn)元。

　　理財(cái)分析：像袁先生這樣的家庭屬于成長(zhǎng)型家庭，還處于財(cái)富累積階段，財(cái)務(wù)中等。而且袁先生所做的行業(yè)還有更大的發(fā)展空間，如果在工作中謀求更高的席位，以后的收入應(yīng)該很客觀。但妻子在網(wǎng)絡(luò)公司上班，具有一定的不穩(wěn)定性。

　　理財(cái)建議：袁先生的家庭緊急備用金建議為2萬(wàn)元。5萬(wàn)元的定期存款可做偏股型投資，理財(cái)師建議，其中30%買股票，70%買基金，也就是1.5萬(wàn)元買股票，3.5萬(wàn)元買基金。同時(shí)，袁先生夫妻二人需要投相應(yīng)的商業(yè)險(xiǎn)，例如失業(yè)險(xiǎn)等。由于他們的家庭收入相對(duì)偏低，建議開源節(jié)流，注重積累。

　　偏下家庭需激進(jìn)投資

　　案例：25歲的陳磊三年前來寧工作，目前租住在象房村，在南京安家是小陳三年來的夢(mèng)想。面對(duì)日趨見漲的房?jī)r(jià)和手頭有限的存款，小陳很無(wú)措。他現(xiàn)在在一家廣告公司做業(yè)務(wù)，根據(jù)業(yè)績(jī)，每月收入2000至4000元不等，年終獎(jiǎng)5000至8000元之間，公司為他辦理了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，他自己買了一份2萬(wàn)元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，現(xiàn)手頭有定期存款5萬(wàn)元，還有1萬(wàn)元投資基金。

　　理財(cái)分析：陳先生的收入狀況屬于中等偏下型，而且他的工作具有一定的流動(dòng)性，收入不穩(wěn)定。

　　理財(cái)建議：建議陳先生做激進(jìn)型投資，每月800到1000元做基金定投。2萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)變?yōu)橥哆B險(xiǎn)。5萬(wàn)元的定期存款，3萬(wàn)元用來買股票，2萬(wàn)元用來買基金，建議基金選擇先鋒型。另外，年終獎(jiǎng)可全部用來投資。

　　本報(bào)記者 楊玉梅