蕓兒有對雙胞胎女兒，根據(jù)她和先生的收入狀況，若對家庭支出作些調(diào)整以及觀念來些變化，那么，家庭的即期消費(fèi)壓力和中長期的消費(fèi)預(yù)期壓力，就可得到緩解，家庭經(jīng)濟(jì)的活力就會明顯增強(qiáng)

　　撰文 張?jiān)?

　　家庭現(xiàn)狀

　　蕓兒，今年33歲，中級職稱，在紹興市屬下一個(gè)縣級市醫(yī)院工作，生活和工作都在市區(qū)，家離單位不遠(yuǎn)。她現(xiàn)在是2個(gè)5歲孩子(雙胞胎女兒)的母親，月薪1700元，加上每月的績效工資，共3000元左右，如果算上其他名目的收入和年終獎(jiǎng)，差不多5萬元左右。可是，孩子的教育費(fèi)和日常開支數(shù)目不小。目前孩子在讀幼兒園大班，大概要3.5萬元左右。

　　蕓兒的丈夫，35歲，司機(jī)，月收入3000元，因?yàn)榻o私人老板開車，所以沒什么獎(jiǎng)金。家里新置了1套房產(chǎn)(目前的舊住房沒有什么負(fù)擔(dān))，每月還貸3000元，還有2年的合同期。年日常生活開支大約2萬元。

　　蕓兒的父母居住在比較偏僻的農(nóng)村，沒什么穩(wěn)定的收入，她的公婆雖然是城市戶口，卻沒有退休金。公公自己交養(yǎng)老金，還得過5年才可以領(lǐng)。她有一個(gè)哥哥，是中學(xué)老師，兄妹感情很好。

　　理財(cái)需求：蕓兒手頭只有4萬元多一點(diǎn)，沒有其他投資，只有定期儲蓄。現(xiàn)在她感覺經(jīng)濟(jì)壓力很大，想請理財(cái)專家為她指點(diǎn)一下。

　　財(cái)務(wù)分析

　　從目前家庭現(xiàn)狀來看，蕓兒一家今后一個(gè)時(shí)期面臨的問題較多。比如，在2年內(nèi)，房貸本息支出壓力較大；2個(gè)女兒都上幼兒園大班，接受完備大學(xué)教育的經(jīng)費(fèi)措籌也該起步了；為了達(dá)成“終身快樂”的理財(cái)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，老有所樂，夫妻倆還得為自己購買一點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；夫妻倆40歲左右時(shí)，還得購買一些重大疾病保險(xiǎn)；特別是隨著雙方父母年齡的增長和健康狀況的變化，給父母準(zhǔn)備醫(yī)療保健經(jīng)費(fèi)的壓力將逐漸增大。

　　然而，根據(jù)蕓兒和先生的收入狀況，若對家庭支出作些調(diào)整以及觀念來些變化，那么，家庭的即期消費(fèi)壓力和中長期的消費(fèi)預(yù)期壓力，就可得到緩解，家庭經(jīng)濟(jì)的活力就會明顯增強(qiáng)。

　　從當(dāng)前情況看，緩解家庭經(jīng)濟(jì)緊張的渠道有兩個(gè)：一個(gè)是將2套自有房中的1套盡快出租，以獲取房產(chǎn)的使用價(jià)值；另一個(gè)是將子女教育回歸到一個(gè)自然的、正常的、科學(xué)的軌道上來。

　　蕓兒2個(gè)上幼兒園的女兒，年消費(fèi)支出3.5萬元左右，明顯帶有“貴族”的意味。從子女教育的規(guī)律來看，兒童期的孩子，其主要任務(wù)是游戲玩耍，充分享受兒時(shí)的快樂，而不是今天學(xué)這，明天學(xué)那，過早地背上沉重的心理負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)建議

　　意外保障蕓兒在醫(yī)院作護(hù)士，且家離醫(yī)院不遠(yuǎn)，又生活在縣城，故人身意外傷害保險(xiǎn)可以不買。先生開車，機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)必須購買。當(dāng)然，這錢得公司老板出。先生自己可每年花500元左右，購買人身意外傷害保險(xiǎn)，以獲得20萬元人身意外傷害保障和2萬元人身意外傷害醫(yī)療保障。蕓兒的一對女兒上幼兒園，可每年分別花50元購買學(xué)生平安保險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)在人身意外傷害保障中費(fèi)率最低，因而也更合算。

　　子女教育子女教育投資是一個(gè)漫長的過程。根據(jù)蕓兒家庭目前的收入和支出情況，宜通過購買國壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)來籌措子女的高等教育經(jīng)費(fèi)。通過保單預(yù)定利率，使投資的收益既有了可預(yù)見性，又與完備的國內(nèi)高等教育經(jīng)費(fèi)基本匹配。

　　獲利投資在目前階段，蕓兒可將存款4萬元和年收入中節(jié)余下來的1萬元捆在一起，購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　此外，蕓兒的父母在農(nóng)村，先生的母親尚無養(yǎng)老保障。因此，在雙方父母喪失勞動能力時(shí)，應(yīng)在理財(cái)規(guī)劃中單列贍養(yǎng)父母費(fèi)用計(jì)劃。