來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

　　我是一個(gè)沿海普通城市(福州)的公務(wù)員，未婚，大學(xué)畢業(yè)工作將近3年，月收入扣完所有后，實(shí)際拿1500，年獎(jiǎng)金和其他補(bǔ)貼大概1年7000-10000左右，因?yàn)樽约涸谕庥薪油鈫巫觯�做�?年平均月收入可以到達(dá)15000左右，目前購(gòu)值一套128平方住房一套，使用公積金貸款170000，貸款5年，已經(jīng)過(guò)1年，目前剩余130000左右，其它暫時(shí)無(wú)負(fù)載，明年打算提前還款，計(jì)劃2年內(nèi)全部還清，股票市場(chǎng)有投資100000成本，目前只有3000的獲利，因?yàn)槿胧休^晚，加之沒(méi)有專業(yè)知識(shí)感覺不好操作，所以想請(qǐng)教一個(gè)合理的方法來(lái)理財(cái)方法或者建議。

　　智博理財(cái)-張智博：

　　一、結(jié)合您提供的簡(jiǎn)單信息我們做如下的分析：年收入206000元(年終獎(jiǎng)金按8000元平均計(jì)算)負(fù)債130000元股市投資10萬(wàn)元目前獲利3000回報(bào)3%。由于對(duì)您的支出情況和房產(chǎn)的現(xiàn)有價(jià)值不詳，無(wú)法對(duì)基本比率(結(jié)余比率、即付比率、流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比率、清償比率、負(fù)債比率、投資與凈資產(chǎn)比率等)進(jìn)行分析，這些重要的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)無(wú)法做出計(jì)算，直接影響到對(duì)您的財(cái)務(wù)分析的準(zhǔn)確性和下一步理財(cái)規(guī)劃的制定。

　　二、您的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)： 1、消費(fèi)支出方面兩年內(nèi)償還房屋貸款 2、股票方面的投資規(guī)劃，使投資趨于合理。

　　三、理財(cái)規(guī)劃策略與建議：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃：您的緊急備用金應(yīng)該保持50000——80000元(其中部分可以選擇貨幣基金)。貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃：據(jù)您目前所提供的信息有基本的社保，那么建議您購(gòu)買一些社保補(bǔ)充性的商業(yè)保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，但購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用最好不要超過(guò)您目前年收入的15%。以上建議以您30周歲為界限，在您30周歲以后應(yīng)該適當(dāng)考慮您自身的中長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃。

　　3、消費(fèi)規(guī)劃: 關(guān)于房產(chǎn)提前還貸問(wèn)題，從您目前緊有的股票投資回報(bào)率3%來(lái)看，低于房屋貸款的利率，可以考慮提前還貸，但由于您沒(méi)有其他的負(fù)債，可以考慮適當(dāng)運(yùn)用負(fù)債的財(cái)務(wù)杠桿作用進(jìn)行投資，也就是說(shuō)保留適當(dāng)?shù)馁J款額度找到適當(dāng)?shù)耐顿Y工具更加適合，具體投資將在投資規(guī)劃中提及。

　　4、投資規(guī)劃：由于近期大盤震蕩較大，雖然仍是牛市格局，但股票風(fēng)險(xiǎn)始終存在，但仍然不建議將大部分時(shí)間和資金投入股票，如果確實(shí)有此方面打算建議先少量投入并以中長(zhǎng)線為主。可增大基金投資比例，建議改變基金結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加債券和混合型基金比率(但累計(jì)基金數(shù)最好不要超過(guò)5支)，以分散風(fēng)險(xiǎn)。您也可以考慮選擇定投基金作為您接下來(lái)的投資，定投這是一個(gè)很好的理財(cái)產(chǎn)品建議您做定投基金因?yàn)槊吭鹿潭ń痤~的投資，在很大程度上平攤了風(fēng)險(xiǎn)。建議你在做投資期間不要因?yàn)橐粫r(shí)的波動(dòng)來(lái)衡量投資，畢竟基金是一種長(zhǎng)期投資，如果覺得一次投資風(fēng)險(xiǎn)太大的話，完全可以采用基金定投，這樣就可以讓收益和風(fēng)險(xiǎn)平均化。進(jìn)行理財(cái)很合理并且您個(gè)人選擇起來(lái)要比股票容易些，但要記住非定期的基金一旦持有要長(zhǎng)期持有2-3年一般都有相當(dāng)好的收益。(個(gè)人觀點(diǎn)僅供參考 風(fēng)險(xiǎn)自負(fù))以下友情提示：透過(guò)您的信息了解到您比較適合首先建立您個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃這樣養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣善待家人和您自己的財(cái)富每一分錢都來(lái)之不易(人生就30年賺錢時(shí)間卻要花平均花80年至100年)這個(gè)模型結(jié)構(gòu)比較適合您(您的月或年穩(wěn)定收入的60%用于衣、食、行，或?qū)ψ约哼M(jìn)行教育投資(為自己將來(lái)某求更好的收入和發(fā)展)等；20%-25%用于投資基金、股票等金融產(chǎn)品；20%-15%用于風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃。