正籌劃著寶貝計劃的新婚夫婦，如何才能在五年內還清房貸呢？

　　文/李學梅

　　07年初，32歲的Steven和28歲的Eileen終于結束了長達五年的愛情長跑，組建了家庭。可是，即便是工作體面、收入不錯的他們，在面對央行一年加息六次所帶來的房貸壓力，同樣非常擔憂。

　　Steven在一家外企擔任中層管理人員，月收入稅后約為15000元，太太Eileen在另一家外企做秘書，月收入稅后為8000元。Steven年終獎為6萬元，Eileen有年終雙薪福利。此外，兩人都有公司為之購買的基本社保。

　　Steven夫婦于2007年1月購買了一套復式樓143萬，首付30%后向銀行商業貸款100萬，原貸款期限為20年。當時的優惠利率5.81%。按等額本息還款法計算，月供約為7000元，20年利息總支出高達約63萬元。從開始還款至今年1月份，Steven支付房屋供款8.4萬其中購房貸款利息約為6.5萬元，如果按照今年1月1日執行的新優惠利率6.6555%，Steven夫婦每月要增加供款600多元。

　　他們現在手頭上還有活期存款8萬元，貨幣基金8萬，債券類基金10萬，股票型基金5萬元，他們每月的日常消費大概在5000元左右，每年的旅游費用、孝敬父母費用及人情費用共30000元。婚前Steven有一輛價值20萬的私家車，除了公司補貼一部分油費，每年油費還需1.8萬元。他們計劃在五年內還清所有貸款，并生一個寶寶。

　　財務狀況分析

　　Steven夫婦年度收入總計為344000元。夫婦家庭年度總支出為212000元，其中消費支出為128000元，債務支出為84000元。家庭支出占家庭收入的比例為62%。可以看出家庭結余與支出的比例相當，對于年輕、成長期的家庭而言，基本合理。

　　從資料分析，Steven夫婦家庭總資產194萬，其中房產143萬，資產負債比例52%>50%，負債過高，超過家庭承受能力。

　　此外，Steven夫婦家庭還存在一個極其突出的問題。那就是，家庭一方面有100萬元的負債，需要按照超過5%的貸款年利率支付利息，另一方面卻仍有10多萬元的資金是以活期存款及貨幣基金的形式投資，投資收益不及房貸利率，這樣一來，對家庭理財非常不利。