來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    背景：張先生，25歲，剛結婚，科研單位工作；老婆在醫院工作。夫妻倆月收入合計10000元(稅后)，都有三險，另張先生有公積金(512元/月)。有一套房子(市面價值70～80萬)，有房貸，為組合貸款(14年)，其中公積金貸款額還約為18萬，商業貸款額約5萬，按等額本金還貸，今年一月份還款額2300元。目前無存款。每個月日常開銷 1500～2000元。夫妻雙方定投了4分基金，共1600元。目前無小孩，打算來年要一個；雙方父母都健在，都有生活來源，無需家庭負擔，除了過年過節支付他們少額資金。 理財需求： 1、目前打算兩個都買個保險(平安終身壽險險＋附加住院醫療險、意外傷害險，意外傷害醫療險)，每年約支付10700元，付15年。 2、打算明年要個小孩，是否應該做些什么準備。 3、打算兩三年后，若經濟允許買輛轎車(10萬左右，計劃貸款)。 4、以目前的利率，是否應該部分提前還貸。 以上需求是否具有合理性，應進一步做好哪些工作。

　　專家：

    您好，從您介紹的情況上分析，給出您幾點理財建議：1、 調整保險配置，家庭主要經濟支柱可以購買終身壽險，但現在最好購買定期壽險，額度至少覆蓋房屋貸款額三倍，到40歲以后再轉為終身壽險，一般公司都有類似的產品和條款，意外險和醫療險等，要看單位是否有補充醫療，從夫妻的工作上看，應該補充醫療相對完善，還要根據自己的實際情況考慮，妻子可以考慮購買附帶新生兒疾病保障的女性專有重大疾病保險，購買期交保險產品最好選擇更長的保費繳納期，雖然看起來繳費總額高了，但是在恒定的費率下，考慮到通貨膨脹因素，實際的繳納價值小了。2、明年如果有生育的計劃，應該留有一定的存款作為應急金，額度在家庭六個月的支出比較合適。3、購買轎車可以根據經濟情況考慮，綜合考慮每月的還貸總額，最好不要超過月收入的30%。4、現在每月還貸額占到約收入20%左右，額度很合理，每有必要提前歸還貸款，用結余資金進行投資，收益會超過房貸的利息。5、每月的定投沒有必要定投那么多支基金，完全可以定投一支基金，但把定投的時間縮短，比如一星期投入一次，這樣對市場的敏感度更高，效果會比定投四支基金要好。