市民田先生昨日向第一理財求助：我在國企工作，月薪稅后2000元左右，各種保險和公積金都有，我老婆在一家私企工作，月薪稅后3500元左右，各種保險都有，但沒有公積金。現在孩子不到一歲，每月還房貸1200元，我們還有車，房貸11萬已還兩年，希望五年內還清，請問該怎樣理財?

　　理財方案1

　　為孩子做基金定投

　　田先生家庭月收入5500元，隨著房貸利息的調整，每月房貸還款額會增至1500元左右，減去月平均生活費用后，每月結余應在2000元。家庭理財需求為房貸還款、子女教育金儲備、資產穩步增值。

　　理財師建議如下：一、為家庭建立強有力的財務保障。鑒于田先生及妻子都有各種保險，工作也相對穩定，在個人保險方面可不必增加投入。分類整理一下家庭目前現有保單，是否有投保在同一品種上不同名稱的重復投保現象？是否投保了與房貸金額相等的人壽保險？是否為自己及妻子投保了重大疾病險？在確保家庭財務有保障的基礎上進行投資增值。二、子女教育金的儲備。孩子現在一歲，將面臨幼兒園、上學等教育需求，可將家庭每月結余中的1000元為孩子辦理定投，專項用于教育金準備，品種可選擇中信銀行基金定投1號產品、中信紅利基金等。三、現有資產投資增值。在家庭保障已經較好建立的基礎上，可將現有資產投資于風險性相對較高的投資市場以追求資產最大增值。具體投資品種要根據個人對投資市場了解程度、時間和精力是否充足、風險承受能力強弱及對投資收益率、本金安全性、流動性要求而定。可供選擇的品種有股票、基金、外匯等，或是直接購買比較穩定的銀行各類理財產品。四、精鉆業務按時“充電”，提高月薪收入。通過不斷更新所在行業業務知識，為自己及家庭增加收入。

　　理財方案2

　　增加意外險和大病險

　　保障對于家庭來說是基礎。其除了日常說的抵御未知風險的保險外，還包括未來支出的預先安排。案例中田先生和太太單位福利不錯，基本的保險都配備了。但是，隨著家庭成員的增加(比如其孩子1歲了)，物價的持續上漲，如果只依靠社保肯定是難以滿足中上生活水平要求的。因此，建議兩方面：一是增加夫妻二人的意外和大病等保障類保險；二是為自己和孩子提前籌劃養老金和教育金。因為，這兩項支出隨著物價的持續上漲，在未來將是一筆很大的支出。同時，該項支出剛性較強，不論你愿意否，都必須提前做好充分準備。具體到儲備手段，本人建議可以結合自身的風險承受能力，用多種產品進行組合。如基金的定期定投，保險公司的養老和教育金產品都是長期投資的選擇。如果打算追求較高收益，不妨在基金定投中多配些比重；若追求穩健，則反之。

　　精打細算，充分考慮各項因素對家庭財務的影響。田先生的房貸當前已經還了兩年了，應該還剩余8萬元左右的房貸。按田先生提前五年還清的計劃和當前招商銀行下浮15%的住房優惠利率計算，其月供將會增加至1600元左右。養車費按月均1500元左右計算，家庭節余2000+3500-1600-1500=2400元。算上家庭日常開支，估計節余資金將會有限。因此，建議房貸還款日期不做調整，以減輕當期家庭財務壓力。景虹