本人22歲，剛辭職，無社保，與父母同住。父母月收入共2000元左右，母親4年后會(huì)退休。父母有社保，有養(yǎng)老金。目前家中有5.5萬元股票基金，賣房所得余款15萬元左右，(此款有買房打算，但暫時(shí)閑置)家人無商業(yè)保險(xiǎn)，目前有住房一處，因此不急于購房。兩年內(nèi)有計(jì)劃買一輛10萬元內(nèi)家庭轎車。并且適當(dāng)留一部分資金作為父母養(yǎng)老基金。請(qǐng)問專家，應(yīng)如何理財(cái)？

　　出場(chǎng)理財(cái)師：招商銀行青島分行零售銀行部理財(cái)師 張曉艷

　　理財(cái)建議：分析該客戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，本人當(dāng)前無現(xiàn)金流入，父母收入也不是很高，而且母親四年后會(huì)退休，所以，判斷該家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，投資時(shí)應(yīng)注意控制風(fēng)險(xiǎn)，建議對(duì)家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。

　　首先，建議15萬元的賣房余款應(yīng)投向收益較為穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行推出的打新股理財(cái)產(chǎn)品，這種類型的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低收益高流動(dòng)性強(qiáng)，是進(jìn)行資產(chǎn)配置的必備之選。假設(shè)年10%的平均收益率，一年后15萬元將變成16.5萬元。到時(shí)，可取10萬元買車，另外的6.5萬元作為父母養(yǎng)老金的初始投資，10年后將變?yōu)?68593元。其次，5.5萬元的資產(chǎn)中如果有股票建議尋找合適的時(shí)機(jī)轉(zhuǎn)換為基金。但是，不建議他將所有的基金都買成股票型的，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，建議配置部分混合型基金，并且都長(zhǎng)期持有，假設(shè)他所持有的基金的年均收益率為11%，則7年后，5.5萬元將變?yōu)?14189元。到時(shí)可作為買房款的一部分，為自己結(jié)婚準(zhǔn)備一套新房子。

　　再次，建議其父母將每月的收入拿出500元做一支股票型基金的定期定投做為養(yǎng)老基金的追加投資，假設(shè)13%的年均收益率，10年后，這筆資金將是122018元。每月的其他結(jié)余，除了留出日常的風(fēng)險(xiǎn)備用金外，同時(shí)建議給自己和父母購買大病和意外傷害保險(xiǎn)。最后，建議該客戶盡快再就業(yè)，以增加家庭的現(xiàn)金流入。

　　出場(chǎng)理財(cái)師：中信銀行青島市南支行理財(cái)師 王言飛

　　理財(cái)建議：1、暫緩買車打算，客戶目前失業(yè)，父母收入是家庭的唯一的經(jīng)濟(jì)來源，但合計(jì)只有2000元，去掉每月家庭正常支出，所剩不會(huì)超過千元，而買車后每月養(yǎng)車支出也在千元左右，且買車支出將侵占買房基金15萬元，將打亂家庭理財(cái)計(jì)劃，所以建議客戶可在有了穩(wěn)定的收入來源并有了一定的自有積累后，再做購車打算。2、父母有社保，但社保只可能報(bào)銷基本的醫(yī)療費(fèi)用，如果有重大疾病，很大一部分醫(yī)療費(fèi)還是要自己負(fù)擔(dān)，所以建議從15萬中拿出2萬元，為父母購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，增強(qiáng)家庭應(yīng)對(duì)意外支出的能力。

　　3、父母已有養(yǎng)老金，以他們目前的收入來看，養(yǎng)老金數(shù)額不會(huì)太高，估計(jì)只能維持基本的生活支出，為他們建立養(yǎng)老基金，可選用“基金定時(shí)定投”方式投資，如每月投資額500元，投資期20年，以年收益15%計(jì)算，20年后本金和收益合計(jì)為70.7萬元。4、現(xiàn)有的5.5萬元基金，屬風(fēng)險(xiǎn)投資，在現(xiàn)金資產(chǎn)中占比27%，比例不大，除繼續(xù)持有外，可利用近幾年基金投資收益較高的機(jī)會(huì)，適當(dāng)提高投資比例，增加收益，可再拿出3萬元增加基金投資。出于平衡風(fēng)險(xiǎn)的考慮，剩余10萬元可購買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如“打新股”型理財(cái)產(chǎn)品，目前年收益在15%左右，則每年產(chǎn)生收益1.5萬元，可作為每年的保費(fèi)和家庭支出的來源。