來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

   關老師：你好。我的現況是：我們倆口子年齡都是36歲，愛人有穩定的工作，年收入五萬元左右，我在一個單位工作，年收入八萬元左右，但不是特別穩定，現購120坪住房一套，未借外債。另家中購有基金25萬元，定期存款30萬元，理財10萬元，股票5萬元，活期存16萬元，家中三位老人都有保障，不需我們負擔，每月開支1200元，孩子上小學6年級，需負擔，請您指教，我該如何理財？

　　專家：

    您好，您的資料比較簡單，家庭年收入約13萬元，年支出1.5萬元，結余比率88%,家庭凈資產增值能力較強；有房無負債，金融資產約86萬元，其中，存款(活期和定期)共46萬元，占金融資產53%，資產流動性強，但長期來看，大量的存款將面臨貨幣貶值和購買力下降風險，建議您根據家庭成員風險偏好和風險承受能力投資適合的理財產品，提高金融資產收益率，為夫妻養老和孩子教育規劃做準備。另外，夫妻應加強風險管理，為事業和投資建立一道防火墻。關于理財方面，可參考如下建議： 1、 風險管理：夫妻除社保外，應完善意外傷害綜合醫療保險和壽險，社保補充型健康險也是必須的，綜合保障額度應達到年收入10倍，孩子可考慮學平險。 2、 現金管理：夫妻一方收入不穩定，家庭應急備用金要留足，還應預留應對較大額度開支的存款，根據情況確定額度，采取活期、短期存款和貨幣市場基金方式。 3、 投資方面：測試家庭成員的風險偏好和風險承受能力，根據投資期限、預期收益率、投資經驗等方面建立適合自己的投資組合。在目前您的投資組合中，可參考將金融資產5~10%配置成實物黃金，它具有保值增值、避險(防范戰爭、金融危機等風險)功能，能改善您家庭資產結構，除應急備用金外的定期，到期后可選擇風險較低的理財產品如債券基金、保本基金等，提高金融資產收益，可作為孩子的教育基金；您現有的基金組合應能反映您的風險屬性并根據金融市場情況定期調整；每月結余30%可長期定投指數型基金(因一方收入不穩定，定投比例不宜過高)，積累夫妻養老金，剩余月結余可購買貨幣市場基金，定期贖回用于投資適合的理財產品、增加休閑開支和支付保險費用等。

　　網友：

    你好!根據資料,給你以下幾點建議:1)金融投資方面:你的家庭流動資產86萬,其中金融投資40萬,在高通脹時期過高的存款將不利于你家庭財富的增長。建議你在總結基金投資經驗根據自己投資風險能力投資期限投資預期等情況制定適合自己的基金投資組合。在保留家庭備用金(一般為家庭月支出的3-6倍即可)的情況下將資金根據組合按比例投資。2)長期資金積累方面:你們夫妻工作比較穩定,每月節余較高建議你將月結余的50%左右長期定投指數型基金為自己的養老金做積累。 3)保障方面: 家庭理財除投資外需要注意人身風險的規避,建議你完善家人在意外和重大疾病方面的保障。