保險需求分析

　　秦先生

　　個體需求僅有社保和意外傷害保險，保障遠遠不夠。考慮到父母身體都不太好，秦先生更有必要在自己身體還比較健康的情況下及時補充足夠的重大疾病保險。在考慮保額時，除了要考慮高昂的醫療費，還要考慮到患病后在家休養時的營養費、護理費等開支，以及患病后的收入補償問題(詳見本刊2007年第7期《重疾險，買多少才夠》)。另外，考慮到單位的意外傷害保險只有在被保險人殘疾或身故的情況下才理賠，且秦先生經常開車，因此建議可補充意外傷害醫療保險。

　　小家庭的需求很明顯，秦先生是家庭的經濟支柱，孩子尚小，妻子又暫時失業，還有40萬元房貸未還，因此秦先生的保障應兼顧家庭責任，包括償還負債(40萬元)和孩子的撫養教育費用(截至孩子大學畢業，花費約50萬元)。

　　大家庭的需求雖然秦先生的母親參加了農村合作醫療，但由于保障額度很低，仍然存在較大的缺口。他姐姐、弟弟收入都不高，將來如果母親患病，醫藥費將主要由秦先生負擔，另外還要考慮母親將來年老會失去勞動能力，秦先生應保證無論在什么情況下，都給母親準備足夠的醫療金和養老金(至少20萬元)。

　　注：秦先生的母親60出頭，假設還有20年的壽命：60～70歲，有部分勞動能力，70～80歲，無勞動能力，按照農村的基本生活標準，前10年，平均每月補貼150元(不考慮過年過節單獨的紅包，也不考慮物價上漲因素)，后10年，平均每月補貼300元，20年共需5.4萬元。重疾醫療保障最少20萬，兩項合計25.4萬元，減去現有的農村重疾醫療保障約6萬元，缺口約20萬元。

　　劉女士

　　個體需求劉女士現在除了5萬元商業重大疾病保險外，沒有其他任何保險，屬于保障嚴重不足的情況。應該盡快為自己辦理社保續保，并補充一定的商業保險。鑒于一般婦女在生完孩子后幾年身體免疫功能相對較強，且大多數時間都在家，在重新上班前得大病或遭受意外的可能性不是太大，商業保險的保額可以低一些。但劉女士重新工作后，面臨的風險也將增加，建議提高保額。

　　小家庭的需求雖然先生是家里的主要經濟來源，但劉女士恢復工作后，仍應該分擔部分家庭責任。保額可與其收入相匹配，按比例分擔房貸和孩子的有關費用。

　　大家庭的需求這將是劉女士在考慮保險需求時不容忽視的部分。盡管劉女士的父母都有社保，生活及養老沒有太大問題，但每年并沒有多少結余，如果得了大病，醫療費仍有缺口，因為自費藥和自費項目都不在社保的報銷范圍內，且每年報銷也有上限。而劉女士是獨生女，沒有兄弟姐妹可以分擔對父母的贍養責任，因此劉女士應保證無論在什么情況下，都給父母準備足夠的醫療金(至少30萬元)

　　注：考慮大城市的醫療費用較高，劉女士父母的重疾醫療保障每人最少30萬元，減去社保保障約15萬元，每人缺口約15萬元，兩人合計約30萬元。