于彤

　　中國平安理財規(guī)劃師。1995年加盟中國平安，現(xiàn)任平安北京分公司精誠理財營業(yè)部經(jīng)理，IARFC國際認(rèn)證財務(wù)顧問師，LOMA國際壽險管理師，理財雜志《錢經(jīng)》簽約理財師，中央電視臺《理財教室》節(jié)目特約講師。

　　計劃書財務(wù)管理先考慮財務(wù)安全

　　談理財，不能只關(guān)注大勢。

　　2007年對投資者最重要的教育是：在牛市中也會賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢；要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤賠了回去。理財不但和市場時機有關(guān)，和理財技術(shù)、包括金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，談2008年的投資計劃，我認(rèn)為單純預(yù)測趨勢意義不大，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財務(wù)增長。

　　談理財，也不能只談炒股。

　　現(xiàn)在很多人都把理財?shù)韧�于炒股、賺錢，其實，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險也是成正比的，而家庭理財?shù)氖滓�一點是財務(wù)安全，如果“財”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險”應(yīng)該成為2008年個人理財字典中的第一個詞匯，學(xué)習(xí)“守財”、做好財務(wù)保障是投資者的必修課。從這個角度來說，“保險”作為理財工具，在家庭理財中應(yīng)扮演更多的角色。我自己的家庭購買了10份以上的保險，占家庭收入的10%以上，“10%~15%”這個比例，應(yīng)該是每個家庭對風(fēng)險保障的合理投入?yún)^(qū)間。

　　私房話家庭財務(wù)管理要有層次、多元化

　　家庭理財?shù)倪^程，就是通過保險、證券、基金、信托等多元化的渠道，進(jìn)行家庭的財務(wù)管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來可以用的錢。

　　隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場越來越和民生相關(guān)，金融衍生品日益豐富，消費者可參與的金融理財產(chǎn)品越來越多。深入了解各種理財產(chǎn)品的特點、收益和風(fēng)險指數(shù)，根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力，制定自己的財務(wù)管理計劃，分層次進(jìn)行家庭財務(wù)管理，是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。舉例來說，家庭收入的一部分是可以用來“生錢”的，如用于股票等高風(fēng)險投資；一部分則應(yīng)用于安全、長期的儲備資金，如教育、養(yǎng)老等等；還有一部分是必須作為風(fēng)險保障的，包括社會保險、商業(yè)保險等。其實，現(xiàn)在的保險品種非常多，能滿足家庭理財?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險保障的同時也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲蓄等功能，如投連險、萬能險等，相對傳統(tǒng)保險更加靈活。因為保險受營銷方式所限，要讓人們?yōu)閷�來可能的“害”而先付錢，而“趨利避害”是人性的特點，因此很多人更愿意去買股票、基金，而對保險有一種抵觸心理。2008年，隨著股市波動的加劇，很多人可能會發(fā)現(xiàn)保險之于家庭理財?shù)囊饬x。未來，競爭帶來服務(wù)品質(zhì)的升級，保險產(chǎn)品更加多元化，保險的營銷渠道也越來越寬泛，保險將會被更多家庭作為穩(wěn)健、長期的理財方式。

　　一家言用可以忘記的錢投資

　　股市的波動，讓人們醉心于波段操作，也有人為此獲利豐厚。但對于普通家庭來說，穩(wěn)健、長期的投資，才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個健康、平和的投資心態(tài)。

　　當(dāng)然，長期投資也建立在了解理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對于股市來說，則要挑選真正的績優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去堅守，才能得到超常的利益與回報。