33歲的劉先生在銀行負責資金管理，劉太太在機關工作，小孩下個月就滿3歲了。上有老，下有小，是名副其實的“夾心族”。

　　家庭狀況

　　劉先生全家月均收入4500元，每月能節余2500元。除了已買下產權的房改房外，家里的財產主要是國債和企業債，接近10萬元，另有3萬元的活期存款。

　　劉先生認為，企業債不僅利息高，還可以賺點差價，收益率在3%左右，確實高于定期存款。對于股票，劉先生認為風險太大，不適合他求穩的性格特點。另外，夫婦倆剛給“寶寶”買了年交保費約1萬元的兩全保險。雖說自己也是業內人士，但劉先生仍想請家庭理財規劃師點評自己家的資產組合。

　　理財方案

　　劉先生家庭處于成長期，夫婦兩人工作穩定，負擔不重，預期大額資金使用至少在10年以后，風險承受能力屬中等偏上。家庭理財目標除了教育金積累外，還應包括財務安全和資產增值。建議金融資產組合比例為：5%保障類壽險、30%組合存款和債券、65%股票基金及理財保險。

　　一、提高風險投資比重

　　看得出，劉先生確實是位稱職的銀行專家，自己家庭的財務安排也像銀行那般穩健。但在銀行經營中，存貸款本金及利息的數額是預先確定的，無須考慮通貨膨脹的因素。而家庭理財則必須考慮通貨膨脹的影響，因為對于家庭來說，脫離了實際購買力，賬面上的金錢沒有什么意義，這就是家庭理財和銀行理財的不同。

　　二、長期投資股票市場

　　劉先生孩子教育金的主要支出發生在大學留學階段，距今尚有16年時間。劉先生夫婦退休金使用也要至少在23年以后。這為家庭理財提供了廣闊的回旋余地。

　　建議劉先生通過各類股票基金或理財保險，長期投資于中國股票市場，取得與自身風險承受能力相適應的豐厚回報。債券投資部分可繼續實行已定的債券投資思路。

　　三、留1萬元作備用金

　　除少量活期存款外，其余可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時部分提前支取，同時又確保其余部分繼續獲得較高收益。 金 里