方先生一家屬于“月光族”，不過有房有車又無銀行貸款的情況下，經濟壓力并不大。隨著孩子的出生，他希望選擇更穩健的理財方式。該如何配置家庭資產呢？

　　文/張安立

　　方先生今年29歲，不久前剛迎來寶寶，新生命的到來給方先生一家帶來了無窮的快樂，不過，同時也讓他想到了財產的規劃。如何才能使家庭財產情況更穩健是他目前最大的問題。

　　月光族的生活

　　方先生從事IT行業，是公司經理助理。一家人在無錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外每月有1200元左右的補貼。共計每月有4000元的收入。支出方面，由于房產是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業費及小區停車費。生活基本開銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元。這樣每月結余只有560元。

　　年度支出每年遞增

　　每年，方先生和太太的年終獎金有25000元。支出方面主要是家庭商業保險。方先生屬于有一定保險意識的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個月的小寶寶都投保了保險。壽險方面，他選擇了終身壽險。他的保額是9萬元、太太2萬元，保額以每年5%的增長率遞增。考慮到將來健康方面可能存在的問題，今年，他為自己投保了保額5萬元的重大疾病醫療保險，保額以每年10%遞增。另外，由于附加保險費率較低保障內容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫療保險金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院醫療補助，每天25元住院補貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫療補助，每天50元的住院補貼。保費都在500元左右。雖然是1年期的保險，但方先生說他會堅持續保。因為這種小投入大回報的保險保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費支出在5000元左右。

　　無貸款家庭壓力減少

　　雖然每月結余很少，但方先生并不為此擔心，因為他們家庭已經有房有車。而更令方先生驕傲的是，家庭沒有任何貸款，房屋和車子的費用都繳清了。這也就使家庭的負擔少了很多。由于當初買房的時候計劃比較周全，購買的面積較大，家庭成員增加也足夠居住，所以近年內不考慮再買新房。

　　家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬元。由于股市波動較大，所以較難估計每年的收益。考慮到現金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金。“如果需要用錢，可以在前一天拋出，后一天去銀行取錢，這樣非常方便。”對于一共2萬元的貨幣基金，方先生坦言并不考慮其收益，只當把銀行看成自家保險柜。

　　孩子出生愿望多

　　“寶寶”現在剛滿3個月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來的生活過的更好。他覺得現在家庭大多數資金放在股市中風險較大，如何才能降低風險，合理配置家庭資產是心中最大的疑慮。希望專家指點。

　　第二個問題是希望給孩子做個長期規劃。可以為他的撫養費、教育費留出足夠的資金，這筆費用該如何儲備？

　　現在，方先生為孩子投保了附加住院醫療保險，不知道是否足夠，是否需要增加其他類型保險。而自己和太太的保險到底是不是恰當也是方先生關心的問題。

　　專家建議一：資產配置分析和投資建議

　　家庭資產狀況分析

　　綜合方先生家庭的財務狀況量化指標：

　　從上述數據中，我們發現方先生家庭的收支和資產負債情況，主要有以下問題：

　　固定資產占比較高 方先生目前的總資產為180萬元，自用住房和家用車占了總資產的87%以上，金融資產僅占12.2%，其金融生息資產總量偏少。這樣在某種程度上制約了方先生通過資產配置的調整提高投資收益的能力。同時，股票投資比例過高，風險過于集中。

　　生息資產比例較低且形式單一 方先生家庭的金融資產2萬元，主要為貨幣基金，因而，扣除通脹因素后資產的投資效益幾乎為零。

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