■ 理財課堂

　　剛過30歲的小王近日告訴記者，最近被朋友推薦一款分紅保險。前幾年，年交幾萬保費隨后可以快速年年返還，說是預期收益可以翻番，提起來挺不錯，不知是否合適。

　　其實，這款保險是近期一些保險公司熱推的一類分紅壽險，主要特點是交費期短但保費極高，返還極快但保障很低。有關專家認為，這類產品并不是如一些營銷員吹噓的適合所有人的“萬能”品種，而是只適合特定的高收入人群，對于普通家庭來說并不合適。

　　【案例】

　　按照小王30歲來算，年交保費76921元保額10萬，交費5年。從第六年開始每年領取10％保額（也就是1萬）至終身，每年還會現金分紅。

　　如果小王75歲時終止合同，除了此前每年累計領取的40萬生存金，還可以一次性領取現金價值、累計紅利和特別紅利563378元（以中等紅利估算）。

　　【分析】

　　交了38萬多最后拿到96萬多，看起來挺不錯———不過花費了45年時間。但作為保障部分的身故賠償金，賠付保費的120％并減去已經領取的生存金，與其他壽險產品幾倍的身故賠償顯得有點太低。一位保險理財師指出，如果普通家庭因為購買了這款保險占據了過多保費，而導致其他基本保障不足就很不明智了。

　　那么這類保險到底適合什么樣的人群呢？前提都是家庭較為富裕，考慮到未來資產保值或者給孩子儲備未來的生活資金，一般計算年交7萬保費大概家庭收入應在40萬以上。也有一種特殊情況，比如要撫養喪失勞動能力的人，例如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險種。

　　保險理財師指出，保險的本質還是保障，如果想通過保險掙大錢并不是首選。

　　本報記者 殷潔

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