二三十歲的時候，子女還小，房貸壓力還過大，家庭的各項支出太多太雜，還沒來得及考慮退休；到了40歲，是人生的黃金階段，事業也好，家庭也好，都處于人生的巔峰狀態。此時，正是開始將夫妻倆的退休規劃全面付諸實踐的好時點！

　　文/本刊記者 陳婷

　　“現在生活不錯。偶爾，我和妻子也會聊到退休，一起想象我們退休后的生活將會是怎樣的�！�42歲的項先生這樣說。項先生是一家國有企業的人事部門主管，月收入6000元；妻子是一家市立醫院的護士長，月收入3000元；他們有一個兒子正在念初三，明年春夏之交參加中考。

　　40歲，是人生的黃金階段。事業也好，家庭也好，都處于人生的巔峰狀態。目前絕大部分的40歲人，把自己的眼光更多地投向了高生活質量的追求，把更多的資金儲備用于子女的未來教育。但會想到15年或是20年后，自己憑什么退休的人還比較少。

　　“其實也快了，也就是再過個十幾年。真不知道那時候能過成什么樣子�！表椣壬�的語氣中帶著些許的迷茫。

　　養兒養女防老靠不上

　　“養兒防老”是中國人的傳統養老觀念。但如今到了二十一世紀，這種養老模式已經不再現實。

　　由于我國長期奉行獨生子女的生育政策，同時健康醫療等利好因素導致國民預期死亡年齡大大推后，社會老齡化程度進一步加劇，今后將出現兩個子女奉養四到六個老人的局面。如今四五十歲的中年人，膝下都只有一個孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，要想讓成年后的子女分擔自己的養老壓力，可能性已經越來越低。

　　社保只保障基本需求

　　“我們知道現在的孩子以后靠不住，他們能管好自己就不錯了。好在我們現在每個月都在繳納養老金，以后還能依靠政府。”看到單位定期繳納失業保險金、住房公積金、醫療保險金和個人養老金，讓項先生對養老之事感到些許安慰。

　　但在了解了自己所在城市個人養老金的繳納辦法之后，項先生發現：按目前的養老金提取比例，自己能夠領到的退休金大概相當于現在三分之一左右的月收入。換句話說，很難繼續維持現在的生活水平。

　　對于平常工資外收入較高、個人養老金繳納比例相對較低的人來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質量會大打折扣。

　　有人曾經這樣比喻基本養老保險——“基本養老保險是一口熬粥的鍋，每個月每人從自己的米袋里或多或少往鍋里倒進一把米；到老了的時候，分到一把或大或小的勺，從鍋里盛粥。但你喝到的只是粥。”

　　因此，如果光靠社保體系的退休金，要做好這樣的心理準備，退休前后的生活將發生巨大的變化�？梢哉f，僅僅依靠社會保障系統來實現豐足的晚年生活是不夠的。

　　補充養老計劃還不成熟

　　雖然國家希望形成社會、企業和個人三方立體的養老保障體系，但補充養老計劃還處于剛剛起步階段，對于現在40多歲的人們而言，作用并不大。

　　企業補充養老保險計劃是企業為職工提供的一項福利保障，一般由有能力的企業自愿建立。也就是說，選擇權和主動權都在企業手中，所以目前只有很少的企業職工能享受到。企業年金還僅僅在少數大型國有企業中進行試點，以后改革的方向如何現在還不明朗，職工能受益多少也不得而知。因此，年逾40歲的人們想要依靠企業補充養老計劃，還尚需時日。

　　養老金投資可偏穩健類

　　綜合各方面來看，在經歷了20～40歲這20年來的春耕夏種，類似項先生這樣已屆不惑之年的人們，必須通過各種投資途徑讓自己的退休金增值，否則就可能來不及了。

　　事實上，40歲開始為自己準備養老金有著得天獨厚的優勢，這個時候通常是一個人事業的頂峰期，收入高而且穩定，負擔雖然不輕，但完全有能力應付。在經歷了十多年的職場打拼后，他們通常擁有一個比較豐裕的資金基礎。在準備養老金方面，他們有兩件工作要做：一是積累的資金如何投資，二是每月的結余如何利用好。

　　雖然說40歲的人距離退休還有一段時間，但和20多歲的社會新鮮人相比，他們的積累資金時間不多了。更重要的是，他們不再有父母的支持，所有的一切都要靠自己。在資金的使用上，他們還有不少需要花錢的地方，如子女的教育費用，父母的撫養費用等。因此，穩健類投資是積累退休金的主要方式。

　　短期投資品種來看，貨幣市場基金、人民幣理財產品等理財手段，都可以作為40歲人退休規劃的選擇品種之一。

　　在穩健理財的基礎上，追求更高的資金使用效率也是相當重要的，這一任務不妨交給證券投資基金來完成。具體來看，作為養老金的投資工具，無論是投資風險還是投資期限，指數基金和平衡型基金都可以登上推薦榜的首位。

　　指數基金采用跟蹤股票指數的方式，像近期推出的上證ETF50指數，就是其中的一種。ETF50的基金凈值是直接和上證50指數掛鉤的，上證50指數波動多少，ETF50的凈值也就變動相同的比例。投資于股指類基金，不僅獲取了投資一攬子藍籌股的機會，而且減少了為為選個股而傷腦筋的事情。

　　此外還可以考慮的基金品種就是平衡型基金。這種基金，資金動態地配置于股市和債市之間，所以能更加充分地發揮股票和債券兩方面的投資優勢。進可攻，退可守，“睿智擒牛、從容斬熊”，在養老金的投資組合中，能起到提高長期投資收益的作用。

　　從子女教育金中“爭奪”養老金

　　實際上，只要注意積累，多數40歲的中年人都可以攢下相當可觀的養老金。但是不少40歲人卻并沒有這樣做，主要的原因可能是積累養老金與籌劃子女的教育經費發生了沖突。

　　“目前，還是把子女教育作為家庭財務的首要吧。人才競爭激烈的社會，子女沒有點教育資本，怎么立足于社會啊？養老的事情還遠著呢，不如等子女念完書再想這個問題。”

　　這代表了很多40歲人的觀點。他們把自己的財務天平傾向了子女教育金的籌劃上，自己的養老賬戶則成了一個留到以后再說的話題。

　　的確，伴著人才競爭的加劇和教育事業的產業化，子女教育支出在家庭支出中的比例也越來越大，成為了家庭財務的這個“重頭戲”。不少40歲人的財務目標指向了子女教育賬戶的建立，而把自己的養老賬戶留到了以后再說。

　　對于收入較高，積累頗豐厚的人來說，子女教育金的支出和自己的養老金還沒有構成沖突。但是對于收入有限的40歲人群而言，就要計算一下自己能否保證充裕的養老金?此時不著急，等到完成了子女教育的重大使命后，自己的職業生涯也差不多即將結束，40歲人，你是否有能力和財力再去規劃養老生活？養兒不能防老，社保資金不夠養老，到時候如何保證自己退休生活的水準？

　　收入比較有限的40歲人家庭，不妨扳回自己的財務天平，更多地傾向于自己的退休養老賬戶。而子女的高等教育費用甚至留學費用，不妨鼓勵孩子采用銀行助學貸款、打工等形式獲得。還有鼓勵孩子去爭取金額更高的國家獎學金、學校獎學金和企業贊助的獎學金、助學金。

　　及早保障化解后顧之憂

　　除了通過投資讓自己未來的退休金賬戶長大，40歲的人如果還沒有充分的人身保障，那么此時也該趕快動起來了。

　　對于目前經濟比較寬裕的40歲人，可以做些“重大疾病保險+住院補貼型醫療保險+費用報銷型醫療保險”，以預防生病帶來的損失；預算比較拮據的40歲人，則可以省去醫療費用報銷型保險，在保障大病醫療金的基礎上節約一定的當前支出。無論選擇哪些品種，40歲人都要明白，過了50歲基本上就很難買到醫療類保險了，到時候買也不劃算了，不如趁現在及早規劃。

　　同時，人無法預知自己的生命到底有多長，因而難以清楚地把握該存多少錢才能夠用，為了應對這種“活得太久”的風險，可以通過終身支付型的商業養老保險，養老金領取到身故為止。這樣，如果你活得越久，領取的養老金就越多，從前繳納的養老保險費就越劃算。

　　相對個人通過儲蓄和投資計劃自備養老金，這類商業養老保險有一個很大的好處，就是它具有強制儲蓄的功能。所以，這類保險也可以作為退休金配置計劃中的一部分。