理財師：中美大都會人壽遼寧分公司業務經理、晨報讀者理財俱樂部簽約理財師、東北財經大學工商管理碩士 田勇

　　案例：張先生，35歲，在一家外企做部門經理，年收入10萬元。太太，34歲，是一名中學教師，年收入4萬元。兒子，5歲，正在讀幼兒園，準備明年上小學。張先生希望孩子能讀到研究生畢業。張先生家庭每月生活費支出5000元，目前的住房有房屋貸款20萬元，貸款期限15年，已經還了5年。張先生家庭目前有儲蓄5萬元，股票投資15萬元。張先生的家庭需求如下：

　　1.張先生希望在不影響原來生活品質的前提下，建立適合自己家庭的保障規劃，抵御因風險可能帶來的經濟危機。

　　2.規劃孩子從小學讀到研究生預計40萬的教育費用。

　　3.希望家庭的富余資金有穩定的收益。

　　理財需求分析與建議：首先對張先生家庭的財務狀況作一個分析：家庭年收入14萬元，年固定支出的部分包括：生活費用6萬元，房屋貸款約2萬元，孩子教育費用約2萬元，總計10萬元。每年有4萬元的富余資金。規劃的重點在于如何利用這4萬元的資金滿足張先生的需求。

　　1.張先生家庭的保障方案，首先考慮到張先生是家庭的經濟支柱，一旦發生風險，太太的收入無法保證家庭原有的生活品質，為張先生規劃的保障額度為140萬元；再考慮家庭任何成員發生重大疾病的風險也可能影響家庭的經濟狀況，為張先生一家三口規劃每人20萬額度的重大疾病保障。經計算，以上的保障規劃年支出為12000元。

　　2.孩子的教育費用有兩種考慮。首先如果張先生不發生風險，以他家庭年收入，教育費用不用擔心，隨著每年收入的增加，孩子教育費增長的問題很自然就解決了。其次，如果張先生發生風險，因為已經擁有了量身定做的保障規劃，孩子的教育費用也會由保險公司支付。

　　理財總結：規劃后，王先生一家擁有了一套全面、足額的終身保障。保費投入為每月1000元左右，占家庭年收入的8.5%。張先生家庭每年的富余資金還有2萬元，可以考慮用于長期投資，選擇的品種包括基金、保險公司的投資產品(投連險)等，這樣，既減少了因外部資金環境變化引發的投資風險，從長遠來看，又可以獲得相對穩定的長期收益。