藍嬌一家在理財方面已經做得不錯了。不過，從專業的理財角度看，她應更充分發掘家庭私人資本的潛力，使之發揮出最大的效益

　　撰文 張越

　　家庭現狀

　　藍嬌，今年32歲，在私企工作，工作較穩定，近10年不擔心失業問題。月收入4200元，年底獎金1~2萬元(均為稅后)。她的先生，今年33歲，屬于SOHO(自由職業)族，從事廣告設計工作，年稅后收入10萬元。

　　兩人已于2005年一次性付款購買了1套價值60萬元的2房1廳自住房。現有存款1萬元人民幣和2000美元。藍嬌和女兒分別于2002年購買平安“康乃馨”重大疾病保險，保額8萬元，繳費20年，另外還購買了意外、住院安心等險種。藍嬌有社保和醫保。

　　她的先生于2002年購買平安“常青樹”重大疾病保險，保額8萬元，繳費20年，另購買意外、住院安心等險種。他也有社保和醫保。

　　雙方父母身體健康，都有社保、醫保。藍嬌的公公，58歲，教育局干部，暫退二線，月收入1800元，以后退休金可以拿工資的100%，有大病商業醫保；婆婆，56歲，小教一級教師，已退休，月收入1150元。藍嬌的爸爸，58歲，房產局普通職工已辦病退，月收入1280元；媽媽，54歲，糧食局下屬企業普通職工，單位內退，月收入700元。

　　全家支出：(1)保險。先生，7000元/年，藍嬌3500元/年，女兒3300元/年。(2)給老公父母家3000元/年，自己父母家7000元/年。(3)女兒上幼兒園1200元/月，其他300元/月。(4)老公日常煙酒、外出應酬、交通費1500元/月，通訊費400元/月，其他300元/月。(5)自己交通費200元/月，餐費200元/月，服飾、化妝品500元/月。(6)家庭管理費、水電費、電話費等600元/月，伙食費1000元/月。

　　理財目標：藍嬌想有個更合理的規劃，讓自己和家人生活得更好。

　　理財規劃

　　鑒于藍嬌對風險投資不甚了解，其投資宜購買固定收益+浮動型理財產品。

　　目前，固定收益+浮動收益型理財產品于年輕家庭而言，更有優勢。因為：第一，固定收益+浮動收益型理財產品，屬于保本型產品。從目前各家商業銀行推出的這類產品看，或保證100%返本，或保證年收益率在1%左右，對于投資者而言，就筑起了一道虧老本的“防火墻”，鎖定了投入資本的安全底線。當然，這類投資也有風險。從目前看，它的風險主要是：其收益率為0，或低于同期同檔銀行存款和國債的收益率，或沒有跑贏通貨膨脹率。

　　第二，固定收益+浮動收益型理財產品，它的資金運作，大都與國際外匯市場或黃金市場直接掛鉤。它的收益高低取決于國際外匯市場或黃金市場的波動。

　　第三，固定收益+浮動收益型理財產品，其投資幣種大多為美元。但這種產品，其本金返還為人民幣，其收益部分，既可以以人民幣進行結算，也可以以美元結算。

　　財務分析

　　根據藍嬌提供的家庭現狀來看，在理財方面，藍嬌確實做得不錯。

　　首先，藍嬌一家在家庭日常生活消費這一塊，還是很舍得花錢的。一家三口，每年安排7.5萬元在日常生活消費上，這符合“抓住今天的快樂”的理財目標。

　　其次，從避險的角度看，藍嬌在重疾、意外、住院醫療等方面也做得挺周全的。不過，養老這一塊要在賺錢能力較強時加大投入。但在目前低利率期，不宜購買此產品，待利率逐步回升后再購買，但最好在36歲以前切入。隨著她的雙方父母年齡的增長，在緊急備用金方面要逐步增加，以應對醫療風險。此外，當利率水平正常或較高時，應為女兒準備大學教育經費，起步應于女兒6周歲以前。

　　再次，從理財的專業角度看，作為年輕、收入穩定的家庭，應持進攻型策略。在理財上應趁著家庭成員賺錢能力強、賺錢的再生能力強、抗風險的能力強、身體健康、牽掛較少的人生最佳時機，在做好基本的避險準備和保持家庭足夠生活費用的前提下，充分發掘家庭私人資本的潛力，使之發揮出最大的效益。