春節即將到來，辛苦了一年的工薪階層終于可以得到一筆年終獎。如何用好手中的這筆錢？昨日，記者挑選了兩個工薪家庭，請招行深圳分行財富管理中心為其量身定做理財方案。

　　案例1：四口之家

　　王小姐：我家先生稅后年薪加上年終獎30萬元左右，本人目前全職主婦。2004年在關外買了一套120平米的房子，月供4800元，需供到2009年10月，目前還余10萬左右未還；2007年初在萬科城買了一套40平米小公寓，貸款25萬余元，月供1800元。我們一次性買了部車。目前，除房貸外，月家庭開銷4000元至5000元。

　　投資：1、本人有太平洋保險公司步步高養老保險附加一份重疾險，保額1萬；平安保險平安智富A險，保額20萬，附加重疾保額20萬。先生有平安保險康瑞重疾險，保額6萬。目前上初一的女兒有少兒平安及平安康瑞重疾險，保額5萬，附加殘疾險，保額5萬元。剛出生的小兒子未買保險。

　　2、無存款，投資上海萬豐公司內部基金6萬元。年平均收益50%左右。

　　問題：

　　1、近20萬元年終獎，提前還貸還是繼續投資？

　　2、有在寶安中學附近買房的打算，怎樣處理目前房產？

　　3、家人保險配置是否合理？

　　專家建議：

　　1、王小姐目前家庭月總支出11600元左右，無任何存款，建議在先生20萬元年終獎中拿出35000元（相當于3個月家庭支出）作為家庭生活備用金，可投資于貨幣市場基金。先生稅后年薪平均每月一萬多元，已超支，建議將120平米房子剩余10萬元貸款提前還完，這樣家庭總支出可減少到7000元左右。最后余下的65000元年終獎可購買短期銀行理財產品，以便日后作為購買寶安房產之用。

　　2、王小姐打算買房已是二次置業，首付和貸款利率都會相應提高，建議將萬科城公寓出售所得資金用于支付首期款，這樣不會增加每月支出負擔。

　　3、王小姐養老保障不足，需提高養老保險保額。先生需增加意外及重疾保額。可考慮為女兒和小兒子再購買一份醫療保險，主要用于支付一般疾病的門診及住院費用。

　　案例2：單身一族

　　劉先生：本人28歲，月收入8000元，今年可得1.5萬元年終獎。目前在福田有套40萬已付清款的房子。單位辦理了社會保險，但沒有買其他商業保險。有存款2萬元，全部買了基金，包括嘉實滬深300、博時主題。目前沒有其他存款。每月生活開支4000元。

　　問題：

　　1、年終獎如何理財？

　　2、希望30歲結婚，在福田換套90平米房子，該如何投資？

　　專家建議：

　　劉先生目前每月4000元的生活開支明顯偏高，按照深圳工薪階層平均生活狀況，我認為劉先生每月可節省不必要開支約500至1000元，可用于父母贍養費或者自身投資理財。

　　1、年終獎理財方面：

　　建議抽出約全年收入的10%左右資金購買意外險和重大疾病保險，意外險保額約其年收入的十倍即100萬元左右。建議預留約一個月生活開支于現金、活期存款或具有相當流動性的類似銀行理財產品。將剩余資金投資于其他品種基金，建議開通銀行智能定投功能。適當考慮所購買產品的風險程度。

　　2、換房投資建議：

　　劉先生目前房產和基金投資資產合計42萬；根據目前形勢判斷，未來房價年漲幅在5%-15%之間，取其中間值估計兩年后劉先生總資產約53萬多。劉先生通過縮減月度不合理支出進而達到月儲蓄4500到5000元的狀態，并實行基金定投24個月，即按照兩年股市均速增長最終翻倍的情況計算，其新儲蓄的投資最終結果約17萬元。也就是說，兩年后劉先生的總資產約70萬元。按照劉先生收入水平，按照最長30年貸款期限，月供金額不能超過月收入的一半，所以劉先生能負擔的貸款金額約65萬元，那么結婚可以購買的房價必須在135萬以下。并且需要將其現有房產在屆時出手以備首付款。

　　不過，劉先生結婚后，其愛人收入情況將會被列入銀行考察可負擔貸款額的因素，若那時劉先生與其愛人共同準備首付、共同負擔貸款，將目前房產出租也不失為一種較好的考慮。

　　本報記者 杜雅文

　　專家建議由招行深圳分行財富管理中心高級理財經理彭家躍提供