來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

    有自住房，兒子上大一。有三套商品房，價值約200萬，都在出租，每月租金7200元。房貸每月3700元，還欠9年。銀行存款：一萬美金和30萬人民幣。銀行理財：15萬。基金：15萬。月收入穩(wěn)定：3000元。

　　專家：

    您好，分析過您的家庭財務情況，您的理財中有以下幾點問題：1、商品房價值200萬，您租金收益86400，年收益4.32%，一般房租收益率應該在6%左右比較合理。2、美金在現(xiàn)階段人民幣升值的情況下不適合持有。3、銀行存款過多，您一定清楚，銀行存款沒有任何的投資功能，存款的功能就是應急資金，即使現(xiàn)在的銀行存款利息一再調高，那也高不過通貨膨脹率，銀行的存款每年都是負增長，在現(xiàn)在的經(jīng)濟環(huán)境下，您的存款越多，資產貶值就越快。4、您只說明銀行理財產品和基金各15萬，又有產品種類的不同，收益和風險相差很大，所以不能一概而論。根據(jù)對您情況的分析，給出您幾點理財建議：1、調整存款額度，留出相當于月支出三到六倍的活期存款即可，其余的存款都可以按一定的風險比例進行投資，其實。以您每月房租的收入狀況，存款可以更少一點。2、逐步出售一套到兩套收益相對較低的房產，換現(xiàn)投資，這么建議主要有兩方面的原因：一是出租收益率較低的房產，投資價值不高，不如換現(xiàn)投資利潤空間大，另一方面，中國的遺產稅勢在必行，而固定資產無法歸筆遺產稅，也就是說，如果以后您想把房產作為遺產留給兒子，您的兒子至少要付出相當于房屋價值三分之一的遺產稅，而現(xiàn)金資產可以通過保險和信托合理避稅。3、調整投資風險配置，并把每年的結余按比例投資，激進型投資不要占到總投資額的60%以上，可以綜合考慮基金、投資連結型保險、銀行理財產品等，銀行理財產品不要投入的過多，因為部分理財產品的收益率還超不過通貨膨脹率。4、可以通過基金定投和商業(yè)養(yǎng)老保險開始為養(yǎng)老金作準備。5、逐步完善家庭保障計劃，應該在社保的基礎上購買意外險和補充醫(yī)療險，大概估算您的年齡，還應該購買重大疾病險，也可以通過高額壽險產品開始遺產規(guī)劃。

　　網(wǎng)友

    你好!根據(jù)資料,你的家庭資產結構不是很合理(不動產比例高達74%),在高通脹時期建議你減少銀行存款(保留家庭月支出的3-6倍即可),銀行理財產品現(xiàn)在收益比較好的是打新股類,但08年該類理財產品的收益將存在很多的不確定性.建議你根據(jù)自己的投資風險承受能力投資預期投資期限等情況指制定適合自己的基金投資組合.另外美圓方面如果你沒什么特殊用途在08年RMB升值預期比較高的情況下建議你盡快換成本幣。