來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

    我今年30歲，太太29歲，家庭工資收入每月16000元，年終獎(jiǎng)收入大概3萬(wàn)�，F(xiàn)有一住房，市值180萬(wàn)—200萬(wàn)，欠供樓貸款50萬(wàn)，每月供4000元，還有19年沒(méi)供完。其他資產(chǎn)包括銀行存款2萬(wàn)，股票8萬(wàn)。有1歲的女兒，暫時(shí)不用考慮上學(xué)問(wèn)題，每月生活支出大概4000元，想購(gòu)買(mǎi)基金投資，也想定投，但不知道該怎么規(guī)劃，是選擇投資呢還是先還貸款，請(qǐng)老師幫忙診斷，謝謝。我想今年4月份出來(lái)搞公司，到時(shí)月收入將減半，不知道是否合適。

　　專家[王昌威]：

    您好，分析過(guò)您的家庭財(cái)務(wù)情況，給出幾點(diǎn)理財(cái)建議，僅供參考：1、銀行存款額度剛好，不用再做調(diào)整，不過(guò)如果您決定自己創(chuàng)業(yè)，要適當(dāng)?shù)脑黾哟婵�，作為�?yīng)急資金。2、您的家庭投資只有股票，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，而且您又有自主創(chuàng)業(yè)的打算，家庭短期內(nèi)面臨收入減少，所以最好把投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，多選用一些專家理財(cái)產(chǎn)品，如基金、投資連結(jié)型保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，降低家庭風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，也能節(jié)省出更多的時(shí)間關(guān)注自己的事業(yè)。3、現(xiàn)階段月收入16000，月固定支出8000，結(jié)余8000元，可以用月結(jié)余的30%做基金定投。但是您短期內(nèi)有自主創(chuàng)業(yè)的打算，因?yàn)槟鷽](méi)有注明家庭收入分布比例，所以沒(méi)有辦法作出分析，您可以根據(jù)自己的情況綜合考慮定投額度。4、從您的介紹上看，您家庭的流動(dòng)資金不多，不知道創(chuàng)業(yè)的起步資金如果籌集，建議您可以考慮用房屋反抵押向銀行貸款。5、您沒(méi)有提及家庭保障情況，應(yīng)該逐步開(kāi)始完善，夫妻雙方應(yīng)在社保的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，30以后可以逐步購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，如果在事業(yè)單位工作則不需要購(gòu)買(mǎi)，在經(jīng)濟(jì)能力允許的情況下，可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老金。6、關(guān)于子女教育金問(wèn)題，教育金的問(wèn)題應(yīng)該及早準(zhǔn)備，以北京為例，現(xiàn)在從孩子上幼兒園到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)用接近40萬(wàn)，還不包括可能產(chǎn)生的擇校費(fèi)用，如果到了孩子上學(xué)的年齡開(kāi)始準(zhǔn)備，您需要投入的更多，而且因?yàn)橥顿Y時(shí)間縮短，投資的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增高。教育金可以通過(guò)基金定投和教育金保險(xiǎn)綜合解決。