撰文 井楠

　　陳小姐現年27歲，住在一中小城市郊區，準備年底結婚。她月收入2500元左右，有1萬元活期存款；男友月收入7000元，有6萬元存款。她們打算購買一套價值20萬元的三居室，首付6萬元，供10年，月供1500元。

　　目前，陳小姐仍跟母親(月收入500元)一起租房住，每月開支約2000元。她為母親購買了兩全保險(分紅型)、住院醫療保險和意外險，每年繳納保費3000元左右。另外，在6年前，她還給母親買了一份康寧終身保險，分20年繳費，每年繳1000元。

　　陳小姐另有每月400元的基金定投。男友月消費2000元左右。結婚后打算與母親同住。

　　陳小姐希望專家能幫她設計一份合適的理財方案。

　　財務分析

　　1、這個即將組成的三口之家，其月收入為1萬元，月資金沉淀達6000元；買房前家庭資產總額為7萬元，屬于城市郊區的中等收入工薪家庭。

　　2、該家庭的經濟劣勢比較明顯。首先，家庭資產積累單薄，目前的理財空間不大；其次，母親收入偏低，而且遲早將變為四口之家，未來經濟負擔不容忽視；第三，雙方收入不均衡，家庭經濟較多依賴男方，增大了理財風險。

　　目標分析

　　根據該家庭財務的優劣勢，較適合該家庭現狀的中線理財目標為：從穩健理財原則出發，多元投資，提高投資收益率，有效積累家庭資產，爭取在3年內使家庭流動資產達到25萬元以上。

　　理財建議

　　1、增加保險支出男友是家庭收入的支柱，除基本社保外，建議補充保額30萬元的意外保險，每年約繳納450元到500元保費。另外，購買保額10萬元的重疾險，每年增加保險費用約3200元；3年后還可考慮購買定期壽險。同時，為女方購買基本社會保險與醫療保險，每年需2500元。這樣一來，加上女方事先為母親購買的保險，家庭保險總額達到了10200元，在家庭總收入中占到了8.5%的比例，符合穩健投資原則。

　　2、擴充投資渠道建議預留5000元到1萬元購買貨幣基金以備家庭急用。同時，以半年為單位核算流動資金，以1：2：1的比例購買股票型基金、股票與國債。其中，購買股票的微觀策略偏向穩健，以購買績優、成長性好的優質藍籌股為主，立足3個月到半年的中線投資。國債收益高于定期存款，可在家庭理財中起到降低風險的平衡作用。

　　3、考慮到家庭資產積累不高和當前的投資收益，如果兩人推遲半年買房，就可以騰出6萬元資金參與成長型股票基金投資該類基金的收益率一般高于穩健型股票基金，假設牛市行情下的年收益率約為20%以上，這樣一來，半年后6萬元資金可變成6.6萬元，其中，6000元加上1萬元的銀行存款，可購買貨幣基金作為家庭急用資金。

　　預期收益

　　通過以上投資，家庭流動資產將在3年后達到近27萬元，比原來的保守投資策略多收4.4萬元，家庭總資產在60萬元以上，且通過增加保險，使家庭理財穩定性增強。到時可視當時狀況，決定是否繼續投資。