專家建議之二 保險建議

　　就吳浩家庭理財狀況而言，理財渠道涉及儲蓄、房產、股票、基金，相對較為豐富，但保險資金的投入比例過小，不利于未來資金安全保障。

　　吳浩目前準備單獨創業，一旦這個想法付諸行動，將會馬上產生一筆資金投入，兒子明年又要上小學，僅這兩大塊支出，將會用去家庭大部分現金。

　　吳浩已近不惑之年，所處年齡段和工作現狀對身體健康狀況提出挑戰，特別是一旦辭職之后，吳浩如果因病住院或有意外傷害發生，家庭的生活會直接受到沖擊。

　　同時，在吳浩的家庭理財規劃里，夫妻養老和子女教育方面的安排尚沒有提到日程上來，而這兩方面的開支是很大的。僅養老金一項，如果按照現在的支出水平，在不發生其他費用的情況下，吳浩至少應該準備200萬元左右的資金用來應對養老開支。

　　綜上分析，吳浩未來的資金需求是很大的，為了保證資金鏈條不發生中斷，保持現有的生活品質繼續下去，吳浩應該盡早為自己和家庭做好保險規劃。

　　在具體保險規劃方面，吳浩以健康、意外保險和定期壽險為主，妻子以健康養老保險為主，孩子以教育保險、醫療險為主，保費支出在家庭年收入總和的10%為宜。

　　健康險方面，建議購買終身重大疾病保險。針對吳浩家庭現狀，建議吳浩投保10~20萬元保額的重疾主險，妻子購買10~20萬元組合型重疾保險(養老險+附加重疾險)。

　　醫療險方面，建議吳浩夫妻購買津貼型醫療險。所謂津貼型指保險公司按住院天數每天定額給付被保險人津貼的醫療保險，這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的“誤工費”十分有用，對于有社保的人而言是非常好的選擇。

　　定期壽險最大的特點就是保費低廉而保障額度高。考慮到吳浩將進行創業，同時又是家庭經濟支柱，其個人累積風險額度最好以退休之前創造的財富價值為參考依據。所以建議在目前基礎上，再增加50萬元定期壽險。

　　意外傷害醫療保險一家三口都可適當額度購買。

　　長城保險北京分公司資深壽險顧問 付春蘭