【理財(cái)案例】

　　28歲的張女士是小學(xué)老師，月收入3000元；愛(ài)人在企業(yè)工作，月收入2500元，兩人都辦理了三險(xiǎn)一金。

　　張女士剛剛結(jié)婚，有存款5萬(wàn)元，因與父母同住，所以每月的花消基本由父母承擔(dān)。張女士理財(cái)經(jīng)驗(yàn)全無(wú)，她的理財(cái)目標(biāo)如下：

　　-一年內(nèi)，計(jì)劃生小孩，為孩子積累一定資金

　　-5年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套100平方米的住房

　　-8年內(nèi)購(gòu)車(chē)

　　理財(cái)師：工行南站支行南五分理處、CFP 國(guó)際金融理財(cái)師 林卓

　　【理財(cái)分析】

　　張女士的家庭處在家庭形成期，也就是通常所說(shuō)的筑巢期，家庭收入來(lái)源以雙薪為主，而且收入較為穩(wěn)定。就目前來(lái)看，由于與父母同住，家計(jì)支出有限，但會(huì)隨著孩子的出生和父母年歲的增高而逐年上升。作為新婚夫婦，目前可投資的資產(chǎn)有限，但因?yàn)檫�年輕，有較穩(wěn)定的工作，而且家庭負(fù)擔(dān)少，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　【理財(cái)建議】

　　夫婦倆在職業(yè)生涯相對(duì)穩(wěn)定的前提下，增加投資性收入和量入節(jié)出的消費(fèi)是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。

　　-建立緊急預(yù)備金，金額為3至6個(gè)月生活費(fèi)用為宜，大致在5000元左右，存入一年期定期。

　　-目前的子女教育問(wèn)題被每個(gè)家庭擺到了首要位置，教育金在時(shí)間和費(fèi)用上往往缺乏彈性，因此教育金應(yīng)提早規(guī)劃。拿出5000元作為未來(lái)一年內(nèi)的生育準(zhǔn)備金，用余下的4萬(wàn)元整體投資于長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定性較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的配置型基金。

　　-假設(shè)5年后房?jī)r(jià)為6000元/平方米，貸款成數(shù)70%，5年后需要購(gòu)房首付款18萬(wàn)元。建議以基金定投的方式積攢首付款，每月投入2500元，所選基金年平均投資回報(bào)率高于8%即可達(dá)成目標(biāo)。定投基金可選擇具有優(yōu)秀業(yè)績(jī)排名的基金公司旗下的股票型基金。

　　-購(gòu)車(chē)計(jì)劃所要求的時(shí)間及費(fèi)用的彈性最大。建議夫婦倆結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，同樣以基金定投的方式，選擇波動(dòng)性較大的基金，比如LOF基金，以求得較高的投資回報(bào)。這是因?yàn)椋�波�?dòng)較大的基金比較有機(jī)會(huì)在凈值下跌的階段累積較多低成本的份額，待市場(chǎng)反彈可以很快獲利。從長(zhǎng)期來(lái)看，高于業(yè)績(jī)平穩(wěn)的基金。每月600~800元，如果年平均報(bào)酬率10%，購(gòu)車(chē)目標(biāo)即可輕松達(dá)成。

　　【理財(cái)提示】

　　-運(yùn)用好信用卡小額信貸，免息期內(nèi)透支消費(fèi)，刷卡積分，減少自有資金占用。

　　-小孩出生后，應(yīng)適度調(diào)整日常消費(fèi)計(jì)劃，如增加育嬰費(fèi)用、保姆費(fèi)用等。

　　-建議在購(gòu)房時(shí)加買(mǎi)房貸壽險(xiǎn)，以防止意外變故帶來(lái)的償貸壓力。 本報(bào)記者 龔文武