□鄧海歐

　　家情描述

　　羅小姐25歲，在國有單位工作，稅后年收入5萬元，養(yǎng)老、醫(yī)療、社保齊全，但比例較低，退休后不負責醫(yī)療費用。其先生31歲，公務員，稅后年收入12萬元，福利較好。小兩口現(xiàn)在單位住房居住，無房產(chǎn)證。另有公寓一套，101平方米，價值150萬元，一次性付款，父母支持大部分，準備出租，預計4500元/月。目前無股票、銀行存款，每月基金定投500元。計劃兩年后生孩子，還希望購買一輛汽車。請問如何安排消費理財比較合適？是否可考慮趁目前高位賣房？

　　財務分析

　　新婚夫婦的年薪總和為17萬元（稅后），工作穩(wěn)定，屬于典型的高收入白領階層。但夫妻倆沒有購買任何股票也沒有銀行存款，只有500元/月的定投基金。商品房可出租4500元/月，這樣一年可收取5.4萬元房租，占房價的3.6%，相對而言性價比太低，并不科學。他們計劃兩年后要買車和生小孩，如果單憑租房收益是遠遠不夠的，要達到目標就必須增加流動資金積累。

　　理財目標

　　采用多元化、高回報的中短線進取投資方式，兩年后順利買車、生小孩。通過改變投資方式使資金在兩年內實現(xiàn)45%的增幅，擁有資產(chǎn)達到220萬元，達到固定資產(chǎn)占2/3、流動資金占1/3的合理理財結構。

　　投資建議

　　1.建議賣掉房子增加其流動資金投資其他高回報的產(chǎn)業(yè)如股票、基金等等。

　　2.根據(jù)投資意愿，高風險投資應占據(jù)較高份額，為60%左右。建議購買偏股型基金與個股，中長線操作，平穩(wěn)獲利。這樣做不但可以降低投資的盲目性，而且也可以增大投資收益率。

　　3.補充購買低風險基金平衡以上項目的風險。建議購買比較穩(wěn)妥的基金和國債，共占23.3%的流動資產(chǎn)比例。債券和平衡基金比定為1∶2。

　　4.不放棄其他市場投資機會，如黃金和一些銀行理財產(chǎn)品等。

　　消費建議

　　1.該家庭結構簡單，不會涉及到很多的日常開銷項目（沒有老人和小孩），可以先不考慮購房的事情。

　　2.完整的理財體系，保險是不可或缺的一部分。建議女主人買一份平安保險（1000元/年）和一份養(yǎng)老保險（5000元/年）。男主人福利優(yōu)越，可以只購買一份意外傷害險（2000元/年），但因為他們計劃兩年后買車和生小孩，所以必須要有一定銀行存款保證，留足現(xiàn)金后再買保險。

　　3.對于買車建議買一輛20萬元以下的小車，以防占用太多的資金和增加不必要的開銷。

　　4.平時家庭支出要力求在家居用品與服飾方面節(jié)儉，建議月支出為月工資的35%。

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