何先生是一外企職員，29歲，月入(稅后)6000元，妻子28歲，是事業(yè)單位人員，月入3000元，小孩2歲。雙方父母均有退休金，不用過(guò)多負(fù)擔(dān)。目前，何先生夫妻都有社保、醫(yī)保，并且何先生還購(gòu)買了一份意外險(xiǎn)，另外其妻子有重大疾病保險(xiǎn)，小孩也買了一份壽險(xiǎn)，全年共繳保費(fèi)3300元。

　　目前，何先生一家擁有一處價(jià)值約70萬(wàn)元的60平方米房產(chǎn)，并持有4萬(wàn)元的封閉式基金和5萬(wàn)元開放式基金，另外有定期存款10萬(wàn)元，而其家庭月支出大約4000元。

　　何先生的理財(cái)目標(biāo)是：首先要準(zhǔn)備小孩將來(lái)的讀書費(fèi)用；其次是年內(nèi)買一輛15萬(wàn)元的汽車；再次是計(jì)劃在3年內(nèi)儲(chǔ)備一筆20萬(wàn)元的啟動(dòng)資金，用于加盟經(jīng)營(yíng)一家連鎖便利店；最后是建立為今后退休準(zhǔn)備的長(zhǎng)期投資組合。

　　中意人壽上海分公司的理財(cái)規(guī)劃師給出的理財(cái)分析及建議如下：

　　1.從家庭收入情況等因素 可以看出，何先生是整個(gè)家庭的支柱，也可以說(shuō)是整個(gè)家庭的“保障”，只有這個(gè)“保障”是安全的，家庭才是穩(wěn)定的。所以，應(yīng)該先給“家庭支柱”上保險(xiǎn)。

　　而從現(xiàn)在的家庭保障來(lái)看，何先生除了社保以外，只有10萬(wàn)元的意外傷害保障，而重大疾病及其他養(yǎng)老形式的保障都是缺乏的，對(duì)于何先生來(lái)說(shuō)，保障中至少要包含社保醫(yī)療補(bǔ)充和重大疾病險(xiǎn)方能稱為穩(wěn)妥。

　　可是從整個(gè)家庭的收入情況和資產(chǎn)情況不難看出，其家庭未來(lái)一段時(shí)間的理財(cái)目標(biāo)較“遠(yuǎn)大”，而可支配收入確實(shí)有限，綜合考慮，建議在重大疾病險(xiǎn)方面以附加險(xiǎn)種出現(xiàn)，比如目前市場(chǎng)上有一些可以兼顧資金升值和重疾等保障，同時(shí)主險(xiǎn)贈(zèng)送身故險(xiǎn)的產(chǎn)品。值得一提的是，還有些公司推出的重疾保障有6種疾病是雙重給付的，這對(duì)于不測(cè)風(fēng)云的補(bǔ)償可以更充足！

　　何先生和何太太都較年輕，社保醫(yī)療補(bǔ)充建議購(gòu)買保額在3萬(wàn)元的一些綜合住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，其中夫妻二人的綜合住院補(bǔ)償保費(fèi)合計(jì)1100元。再配一個(gè)保障比較齊全的投連產(chǎn)品，在選擇多項(xiàng)保障后，同樣可以選擇不同投資風(fēng)格的賬戶，使其賬戶價(jià)值得到可觀的增值幅度，并建議選用期繳方式：何先生每年繳費(fèi)6000元，何太太每年繳費(fèi)3000元，除去各類保障之外，投連險(xiǎn)與基金相比風(fēng)險(xiǎn)低，從長(zhǎng)遠(yuǎn)投資來(lái)看，作為養(yǎng)老儲(chǔ)備是較適合的。

　　表四為調(diào)整后何先生與何太太的保障情況：

　　2.孩子即將面臨學(xué)前教育，按照目前家庭收入來(lái)看，應(yīng)對(duì)孩子初期的教育問(wèn)題比較輕松，主要是要準(zhǔn)備未來(lái)高中及大學(xué)教育金，隨著社會(huì)對(duì)教育的愈加重視，再加上高校擴(kuò)招、學(xué)費(fèi)提升、海外求學(xué)，每個(gè)家庭的教育費(fèi)支出占家庭支出的比重也越來(lái)越大，成為一個(gè)家庭必須較早考慮的負(fù)擔(dān)，目前基金定投是為孩子長(zhǎng)期積累的好選擇。

　　根據(jù)基金定投本利和計(jì)算公式——

　　到期本利之和=M×[(1+R/12)"(N×12)-1]/(R/12)

　　M為定投金額，N為定投年限，R為定投預(yù)期年收益率。

　　目前，上海市大學(xué)生人均每年支出在3萬(wàn)元到4萬(wàn)元之間，假設(shè)孩子取得學(xué)士學(xué)位后需要出國(guó)留學(xué)，年通脹率按照3%計(jì)算，基金年收益按照10%計(jì)算，16年后（孩子18歲）需求在70萬(wàn)元，可以得出：何先生每月拿出1500元作為基金定投本金，孩子的教育問(wèn)題就基本解決了，無(wú)需額外在此方面投入。

　　3.何先生年內(nèi)買車的計(jì)劃可以用現(xiàn)有銀行存款和可支配收入中除去保險(xiǎn)和基金的投入剩余部分來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　4.至于3年后20萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)資金，可以考慮現(xiàn)有基金品種的升值和之后一段時(shí)間的儲(chǔ)蓄，不建議對(duì)投連險(xiǎn)提前支取，這會(huì)影響何先生一家長(zhǎng)期保障及養(yǎng)老計(jì)劃。根據(jù)何先生的現(xiàn)金流分析，家庭壓力將會(huì)很大，所以要全面地權(quán)衡。

　　陳天翔

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