用戶名：lilu2287 發表時間2008-01-06 03:54:30

　　消費支出規劃：

　　資產負債分析：資產：450萬，(花木路公寓按照最近3個月交易價格暫時設定為1.5萬/平米)，負債：0；

　　現金流量分析：年支出：20萬左右，年收入：25萬左右；

　　根據老韓夫妻的財務狀況我建議

　　1.在不改變老韓夫婦生活質量的前提下建議出售大眾polo，一方面可以每年減少開支1.5萬左右，另一方面在自駕游時兩人輪流駕駛一車可以提高安全性。

　　2.建議王卿減少消費數量，集中關注1-2個頂級品牌，通過參加這些品牌的定制沙龍，在不改變消費金額前提下提高消費質量。

　　老韓夫婦的丁克生活決定了他們在退休后消費支出的可持續性是整套理財方案的關鍵，按照調整后老韓現有的財務狀況，如果要在50歲時退休時候實現財務自由投資回報要求是超出通漲4-5%。

　　保障規劃：

　　按照生命周期理論，老韓夫婦屬于家庭維持期，保險組合應該以養老保險，醫療保險和意外保險為主，同時對家庭主要財產汽車住房給予相應的財產保險。

　　根據高額損失原則，結合老韓夫妻自身的狀況(夫妻兩人都是醫務工作者，保健能力較強，但喜歡自駕游，意外風險較大)，建議：

　　1.夫妻兩人：人生意外傷害綜合保險，醫療重疾保險

　　2.父母：健康保險

　　3.財產：車險，家庭財產兩全保險，出租屋綜合保險

　　同時為了應付日常開支和意外事件保留6萬左右的流動資金(1萬現金和活期存款，5萬貨幣基金，并分別持有信用卡2-3張，總透資額度6-8萬)

　　投資規劃：

　　出售花木路公寓105萬，并每年支取老韓的公積金還商貸，王卿女士公積金貸款可以組合貸款55萬，購買商鋪32平米。每月出租可以獲取超過8000的租金作為基金定投資金。

　　指數化投資和基金定投：初始投入30萬，同時每月定投銀華道瓊斯88精選10000元，該基金定位為增強型指數基金，通過指數化投資減少因為基金經理人判斷失誤等原因造成的非系統性風險，考慮到人民幣升值和中國經濟現有發展狀況，保守預期在未來8年內平均收益率為15%，結合該基金最近2年的波動情況(標準差為30.14%)，通過定投方式可以每年降低至少5-10個點的持倉成本。總回報447萬(其中定投回報353萬)。

　　一旦股市過度上漲，建議可以將每年超出預期部分收益轉債券性基金和黃金。